В жизни бывает наступают моменты, когда срочно нужна приличная сумма денег, а возможности ограничены. Логичным выходом при наличии машины видится ее продажа – но она занимает время, да и не всем хочется расставаться с «проверенным» автомобилем навсегда.
Альтернативой в таком случае может стать кредит под залог автомобиля: и столь нужные деньги в кармане, и с машиной прощаться не нужно, а зачастую еще и пользоваться ей не запрещают. Каковы плюсы и минусы такого кредита, и какие есть подводные камни?
Каковы плюсы и минусы кредита под залог автомобиля, и какие есть подводные камни?
ЧТО ТАКОЕ ЗАЛОГОВЫЙ КРЕДИТ?
Для начала оговоримся, что такое залоговый кредит вообще. Залоговый кредит – это кредит, в котором обеспечением гарантии выплаты служит имущество: в нашем случае автомобиль. Банк оценивает машину и выдает заемщику сумму в пределах ее стоимости, а автомобиль остается залогом выплаты. Если заемщик не сможет или не захочет выплачивать кредит, автомобиль перейдет в собственность банка и будет продан в счет погашения долга.
В ЧЕМ ПРЕИМУЩЕСТВА ЗАЛОГОВОГО КРЕДИТА?
Зачем вообще брать именно кредит под залог машины, если можно оформить обычный потребительский кредит или кредитную карту? На самом деле, определенные преимущества у залогового кредита есть – вот самые важные из них.
Отсутствие поручителей. Для выдачи потребительского кредита, да еще и при условии большой суммы займа, банки зачастую требуют от заемщика наличия поручителя по кредиту – а это и дополнительная волокита с его поисками, и дополнительная ответственность для поручителя, ведь в случае проблем у заемщика он в полном объеме несет обязательства по выплате кредита.
Возможность быстро получить большую сумму денег. Сумма выдаваемого банком кредита пропорциональна стоимости автомобиля, которую определят при оценке. И если машина свежая и недешевая, то взять в кредит аналогичную сумму «просто так» будет сложнее.
Минимальный пакет документов. Некоторые банки не требуют от заемщика даже справки о доходах – достаточно паспорта и документов на автомобиль.
Более низкий процент. Залоговые кредиты обычно выдаются под более низкий процент, чем потребительские – ведь банк «застрахован» от потенциальных потерь наличием залога.
Еще одним косвенным преимуществом залогового кредита можно считать то, что некоторые банки не требуют сдачи залогового автомобиля на хранение – то есть, он остается у владельца, который обычно даже сохраняет право на его эксплуатацию. Для банка это, с одной стороны, повышенный риск, но с другой – отсутствие обязательств по ответственному хранению залогового имущества.
В ЧЕМ НЕДОСТАТКИ ЗАЛОГОВОГО КРЕДИТА?
Залоговый кредит имеет очевидные недостатки и ограничения – вот ключевые из них.
Сумма кредита ограничена стоимостью автомобиля. Здесь нужно учитывать два фактора. Во-первых, сумма, которую будет готов выдать банк, разумеется, пропорциональна стоимости залоговой машины, которую определят в ходе оценки. А во-вторых, «на руки» банк выдаст еще меньше – как правило, не более 60-80% от установленной стоимости автомобиля. В оставшуюся долю заложены риски, расходы и прочее – то есть, не стоит рассчитывать получить в кредит полную рыночную стоимость авто. Кроме того, чем старше машина, тем меньше обычно выдает банк, а «старье» возрастом свыше 15-20 лет вообще практически нигде не примут в качестве залога.
Риск лишиться машины, потеряв больше денег, чем при ее продаже. Этот пункт можно считать логичным выводом из предыдущего: сумма, получаемая за залоговую машину, ниже ее рыночной стоимости, а при возникновении проблем у заемщика залоговое имущество останется у банка и будет продано с торгов. Так что если вы не уверены, что сможете своевременно выплачивать кредит или погасить его, чтобы вернуть себе машину, лучшим решением будет ее продажа – и денег будет выручено больше, и проценты банку платить не придется.
КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ МАШИНЫ?
Схема получения залогового кредита довольно проста. Прежде всего нужно выяснить, какие банки выдают кредиты под залог автомобиля, и внимательно ознакомиться с условиями каждого из них. От этого будет зависеть многое: какие-то банки не требуют подтверждения доходов и даже могут сквозь пальцы посмотреть на неидеальную кредитную историю заемщика, какие-то оставляют залоговый автомобиль заемщику и не запрещают на нем ездить, а какие-то требуют сдать машину и предоставить справку о доходах, но предоставляют более выгодную процентную ставку. Оптимальное соотношение условий зависит от конкретной ситуации, так что к выбору банка стоит подойти максимально внимательно.
Выбрав банк, можно подавать заявку на кредит. Представитель банка рассмотрит заявку и проведет оценку автомобиля, чтобы оценить его состояние и стоимость. Если заявку одобрят, то банк зарегистрирует залог и заключит кредитный договор с заемщиком, после чего выдаст ему деньги. Как правило, при нормальных условиях все эти процедуры можно уложить в пару дней.
Отдельной строкой скажем про ломбарды и мошенников. Ломбарды – это отдельная категория организаций по предоставлению займов под залог, и хотя условия получения денег в ломбарде схожи, требования и условия обычно заметно отличаются. Здесь заемщику уделяется меньше внимания – кредитную историю и справку о доходах вряд ли попросят. Зато машину проверят более тщательно, и она почти гарантированно останется на стоянке ломбарда – в отличие от банков, которые иногда позволяют «вольности». Ну и, разумеется, процентная ставка, срок и условия выплаты здесь иные и оговариваются по факту обращения. Однако иногда ломбарды могут предложить более выгодные условия – к примеру, выдать заемщику 80 и более процентов рыночной стоимости машины.
Ну и, конечно же, в случае с залоговым кредитом стоит крайне предусмотрительно подходить к выбору кредитной организации. Доверять стоит крупным банкам и обязательно поискать в Сети отзывы клиентов об их опыте получения залоговых кредитов. Если же речь идет о ломбарде или иной «микрофинансовой организации», стоит быть втройне более осторожным. И помните: если для выдачи займа или кредита вам предлагают оплатить какую-то пошлину или взнос, или как-либо еще пытаются получить от вас деньги, это гарантированный обман.
ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ НЕ ОТДАТЬ КРЕДИТ?
В случае с залоговым кредитом ответственность заемщика «застрахована» объектом залога – то есть, если заемщик не сможет или не захочет выполнять обязательства по кредиту, банк в судебном порядке заберет автомобиль себе. В дальнейшем он будет выставлен на публичные торги и продан, чтобы компенсировать банку понесенные расходы. Ну а заемщик помимо автомобиля рискует еще и своей кредитной историей: плохой кредитный рейтинг повлияет на его дальнейшие взаимоотношения с банками.
Присоединяйтесь к ОК, чтобы подписаться на группу и комментировать публикации.
Нет комментариев