Предыдущая публикация
Оплата долями: новый тренд в финансах или скрытые риски
С 2021 года в России стремительно развивается рынок услуг оплаты товаров долями (BNPL — Buy Now, Pay Later). За прошлый год объем этого рынка достиг 200 млрд рублей, показав рост в 1,5 раза всего за два квартала. Этот сервис позволяет разбивать стоимость покупок на равные части без переплат, что принципиально отличает его от традиционных кредитов и рассрочек.Суть услуги проста: стоимость товара делится на несколько равных платежей (чаще всего на четыре). При совершении покупки клиент оплачивает лишь первую часть, остальные же автоматически списываются с карты через регулярные промежутки времени — обычно каждые две недели. Для оформления требуется минимум данных: ФИО, номер телефона и реквизиты платежного средства, при этом не нужно предоставлять паспортные данные или подтверждение доходов.
Наиболее востребован этот сервис при покупке бытовой техники и электроники — на эту категорию приходится 58% всех сделок. Однако постепенно сфера применения расширяется: теперь так оплачивают обучение, мебель, авиабилеты и даже страховые продукты. Услуга доступна как в онлайн-магазинах, так и в офлайн-торговле, где информацию о возможности оплаты частями размещают на кассах и ценниках.
Главное преимущество сервиса — отсутствие переплаты при соблюдении условий. Если полностью погасить задолженность в течение двух месяцев, дополнительные проценты не начисляются. Однако при увеличении срока выплат появляются комиссии. Например, «Яндекс Сплит» при оплате в течение четырех месяцев добавляет к стоимости товара 3 399 рублей, за шесть месяцев — 7 649 рублей. Некоторые сервисы, как Wildberries, сразу включают переплату в платежи — за товар стоимостью 1 215 рублей придется переплатить 191 рубль за три месяца.
Важно отметить, что использование BNPL-сервисов пока не отражается на кредитной истории, так как они не взаимодействуют с бюро кредитных историй. Однако с 1 декабря 2025 года, после вступления в силу нового законопроекта, Банк России получит полномочия по регулированию этой сферы, что может изменить текущую ситуацию.
При всех преимуществах сервиса есть и риски. Во-первых, легкость оформления может провоцировать импульсивные покупки. Во-вторых, при просрочке платежа начисляются штрафы. Например, «Долями» от «Т-Банка» взимает 7% от суммы следующего платежа, «Подели» от «Альфа-Банка» — фиксированные 399 рублей. В-третьих, существует риск попасть в «черный список» сервиса или столкнуться с коллекторами при длительной неуплате.
Сравнивая BNPL с другими финансовыми продуктами, важно понимать: это не конкурент POS-кредитованию или кредитам наличными, так как работает преимущественно с небольшими чеками (до 30 000 рублей). Например, в 2022 году доля платежей по кредитным картам составляла 37% от общего объема кредитных продуктов, тогда как доля сервисов оплаты частями - всего 0,2%.
Таким образом, оплата долями представляет собой удобный инструмент для быстрого приобретения необходимых товаров без лишних затрат и сложных процедур. Однако требует финансовой дисциплины и понимания всех условий сервиса. С одной стороны, это возможность сделать покупку без переплат, с другой — риск неконтролируемых трат и дополнительных расходов при нарушении графика платежей.
Для покупателей сервисы оплаты долями стали удобным финансовым инструментом, позволяющим быстро приобретать нужные товары без лишних затрат и сложных процедур. Для оформления достаточно указать номер телефона и внести всего четверть стоимости покупки, что значительно упрощает планирование бюджета и делает шопинг более комфортным.
Особенно привлекателен этот способ оплаты для двух категорий потребителей. Во-первых, для тех, кто принципиально избегает банковских кредитов из-за высоких процентных ставок. Во-вторых, для клиентов с высокой кредитной нагрузкой, которые не проходят стандартную проверку кредитоспособности, но могут воспользоваться BNPL-сервисами, пока этот рынок остается слабо регулируемым.
Среди ключевых преимуществ метода:
Срок беспроцентного погашения обычно составляет всего 1,5-2 месяца, что значительно меньше льготного периода по кредитным картам (до года) или сроков POS-кредитования. Легкость оформления провоцирует импульсные покупки, а жесткие лимиты на количество одновременных приобретений ограничивают возможности покупателей.
Особую озабоченность вызывает рост неконтролируемой закредитованности, так как банки и МФО не всегда учитывают долги перед BNPL-сервисами при оценке платежеспособности. При этом своевременные платежи не улучшают кредитную историю, а просрочки не ухудшают ее — система работает вне традиционных финансовых механизмов контроля.
Наиболее востребован этот сервис при покупке бытовой техники и электроники — на эту категорию приходится 58% всех сделок. Однако постепенно сфера применения расширяется: теперь так оплачивают обучение, мебель, авиабилеты и даже страховые продукты. Услуга доступна как в онлайн-магазинах, так и в офлайн-торговле, где информацию о возможности оплаты частями размещают на кассах и ценниках.
Главное преимущество сервиса — отсутствие переплаты при соблюдении условий. Если полностью погасить задолженность в течение двух месяцев, дополнительные проценты не начисляются. Однако при увеличении срока выплат появляются комиссии. Например, «Яндекс Сплит» при оплате в течение четырех месяцев добавляет к стоимости товара 3 399 рублей, за шесть месяцев — 7 649 рублей. Некоторые сервисы, как Wildberries, сразу включают переплату в платежи — за товар стоимостью 1 215 рублей придется переплатить 191 рубль за три месяца.
Важно отметить, что использование BNPL-сервисов пока не отражается на кредитной истории, так как они не взаимодействуют с бюро кредитных историй. Однако с 1 декабря 2025 года, после вступления в силу нового законопроекта, Банк России получит полномочия по регулированию этой сферы, что может изменить текущую ситуацию.
При всех преимуществах сервиса есть и риски. Во-первых, легкость оформления может провоцировать импульсивные покупки. Во-вторых, при просрочке платежа начисляются штрафы. Например, «Долями» от «Т-Банка» взимает 7% от суммы следующего платежа, «Подели» от «Альфа-Банка» — фиксированные 399 рублей. В-третьих, существует риск попасть в «черный список» сервиса или столкнуться с коллекторами при длительной неуплате.
Сравнивая BNPL с другими финансовыми продуктами, важно понимать: это не конкурент POS-кредитованию или кредитам наличными, так как работает преимущественно с небольшими чеками (до 30 000 рублей). Например, в 2022 году доля платежей по кредитным картам составляла 37% от общего объема кредитных продуктов, тогда как доля сервисов оплаты частями - всего 0,2%.
Таким образом, оплата долями представляет собой удобный инструмент для быстрого приобретения необходимых товаров без лишних затрат и сложных процедур. Однако требует финансовой дисциплины и понимания всех условий сервиса. С одной стороны, это возможность сделать покупку без переплат, с другой — риск неконтролируемых трат и дополнительных расходов при нарушении графика платежей.
Для покупателей сервисы оплаты долями стали удобным финансовым инструментом, позволяющим быстро приобретать нужные товары без лишних затрат и сложных процедур. Для оформления достаточно указать номер телефона и внести всего четверть стоимости покупки, что значительно упрощает планирование бюджета и делает шопинг более комфортным.
Особенно привлекателен этот способ оплаты для двух категорий потребителей. Во-первых, для тех, кто принципиально избегает банковских кредитов из-за высоких процентных ставок. Во-вторых, для клиентов с высокой кредитной нагрузкой, которые не проходят стандартную проверку кредитоспособности, но могут воспользоваться BNPL-сервисами, пока этот рынок остается слабо регулируемым.
Среди ключевых преимуществ метода:
- отсутствие процентных начислений при своевременной оплате;
- мгновенное оформление без длительного ожидания одобрения;
- автоматическое списание средств по установленному графику;
- уведомления о предстоящих платежах;
- возможность оплаты с карты любого банка.
Срок беспроцентного погашения обычно составляет всего 1,5-2 месяца, что значительно меньше льготного периода по кредитным картам (до года) или сроков POS-кредитования. Легкость оформления провоцирует импульсные покупки, а жесткие лимиты на количество одновременных приобретений ограничивают возможности покупателей.
Особую озабоченность вызывает рост неконтролируемой закредитованности, так как банки и МФО не всегда учитывают долги перед BNPL-сервисами при оценке платежеспособности. При этом своевременные платежи не улучшают кредитную историю, а просрочки не ухудшают ее — система работает вне традиционных финансовых механизмов контроля.
Следующая публикация
Нет комментариев