Как платить по кредиту, если из-за вынужденной самоизоляции вы лишились дохода?

Можно попросить банк о кредитных каникулах.
✅О нюансах предоставления каникул по ипотечным и потребительским кредитам рассказываем в этом материале.
Взять каникулы заемщик мог и раньше, договорившись с банком о реструктуризации в индивидуальном порядке. Некоторое банки предоставляли такую услугу своим клиентам на платной основе.
Коронавирус привел к необходимости расширить меры поддержки на всех заемщиков, не только ипотечных. Сначала ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать кредиты тем клиентам, которые попали в сложную ситуацию из-за коронавируса.
✅На кого распространили каникулы на этот раз?
Изменения затронут все кредитные продукты:
не только ипотеку,
но и кредитные карты,
кредиты наличными,
а также кредиты МСП.
Поправки предусматривают, что граждане и индивидуальные предприниматели имеют право обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы сроком до 6 месяцев, если их доход за предыдущий месяц упал на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
В льготный период банк не может принять какие-либо меры к заемщику за невыполнение обязательств по кредиту (штрафы, пени, взыскание залогового имущества). Кроме того, ЦБ рекомендовал Бюро кредитных историйне портить кредитные истории и не снижать скоринговый балл россиян, попросивших об отсрочке из-за коронавируса.
Пока эта мера будет временной: подавать заявления на кредитные каникулы по новым поправкам можно будет до 30 сентября. Есть и другие ограничения. Например, если заемщик уже находится на ипотечных каникулах по закону, вступившему в силу летом 2019 года, подавать заявку на новую отсрочку он не может. Нужно дождаться окончания текущих каникул и, если ситуация не изменилась, просить об очередной «паузе» уже по новому закону.
✅Как подать заявку на кредитные каникулы?
Сообщить банку о желании получить отсрочку можно, просто позвонив по телефону или, например, написав в чате. Согласно «антивирусным» поправкам, заемщик сам определяет срок (не более шести месяцев) и дату начала каникул (не позже чем через две недели после обращения по приостановке платежей по обычному кредиту и не позже чем через месяц по ипотечному). По умолчанию кредитор установит каникулы на 6 месяцев и начиная со дня получения обращения.
На принятие решения о предоставлении каникул банку дается 5 дней.
Кредитор может попросить подтверждающие документы у заемщика или направить запрос в соответствующие органы: налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и ФОМС.
✅Могут понадобиться такие документы:
- справка с работы о доходах за предыдущий и текущий годы;
- выписка о регистрации в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности;
- другие документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (их список устанавливает сам банк).
Как изменится график платежей?
Сумма процентов, неустоек (штрафов и пеней), которые накопились до установления каникул, фиксируется. Во время льготного периода никакие платежи вносить не нужно. Начисление процентов на сумму основного долга, входящего в текущую задолженность, во время льготного периода будет рассчитываться особым способом:
1. Для потребительских кредитов — по ставке, равной двум третьим от рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК), установленного на дату получения заявки от заемщика. Сумма начисленных по этой формуле процентов фиксируется на дату окончания льготного периода. Выйдя с каникул, заемщик возвращается в свой обычный график платежей, а срок возврата займа продлевается не менее чем на срок льготного периода. Сумма накопившихся штрафов и процентов, которые были зафиксированы накануне льготного периода, а также проценты, рассчитанные за время каникул, уплачиваются уже после погашения обязательств по кредитному договору.
2. По ипотеке немного проще. Пропущенные платежи, в том размере, в каком они предполагались по графику, фиксируются. После выхода с каникул заемщик возвращается в свой график, а зафиксированные платежи переносятся на конец срока действия кредита.
Заемщик может отказаться от каникул в любой момент. Кроме того, клиент может во время льготного периода погасить кредит полностью или частично без прекращения каникул. Та сумма, которую он внесет в льготный период, будет направлена в первую очередь на погашение обязательств по основному долгу.
✅Так возникает ли переплата?
Механизм пересчета платежей при ипотечных каникулах, гарантированных законом, по-прежнему не предполагает увеличение переплаты по кредиту. А вот с потребительскими кредитами ситуация другая. «В рамках предложенного закона в льготный период будут начисляться проценты, поэтому сумма переплаты по кредиту увеличится», — отмечает руководитель направления потребительского кредитования УБРиР Любовь Торопицына.
«Начисленные проценты по ставке две третьих ПСК должны оплачиваться вместе со сдвигающимися аннуитетными платежами. Данный вопрос — оплачивать эти начисленные проценты после оплаты сдвигающихся аннуитетов или поверх ежемесячного платежа — на сегодняшний день остается дискуссионным и требует дополнительных комментариев от регулятора», — говорит директор департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка Екатерина Алиева.
Увеличение срока кредита приведет к увеличению общей задолженности по нему в зависимости от того, на какое время клиент попросит отсрочку, объясняют в ПСБ. «Мы объясняем это клиентам при обращении в банк, чтобы они оценили свои возможности и могли, например, взять отсрочку на меньший срок, а потом при необходимости продлить его», — подчеркнули в пресс-службе кредитной организации.
Изменят ли банки свои программы?
Большинство крупнейших банков еще до появления законопроекта успели запустить свои собственные программы поддержки клиентов в соответствии с рекомендациями ЦБ.
Поможем заемщикам разобраться в отношениях с кредитором. Вы можете бесплатно получить ответ на 1 вопрос в рамках экспресс-консультации. Для подробного изучения проблемы запишитесь он-лайн консультацию (стоимость 1000 руб.)
Пишите в лс группы https://vk.com/gim99643357 Viber/WhatsApp +7 910 79 00 623
Смотрите интервью юриста Елена Никоненкова 👇🏻
По материалам Banki.ru #нижнийновгород #nn52 #nnov52 #nnstories