Ломбарды в прошлом году выдали россиянам займов на 302 млрд рублей, и это сразу на четверть выше, чем годом ранее, следует из статистики Банка России. Таким образом, популярность ломбардов среди заемщиков явно велика, несмотря на формально широкий выбор кредитных продуктов в банках. Но сейчас далеко не все желающие могут себе позволить потребительский кредит и делают выбор в пользу того, чтобы заложить имущество - если есть что закладывать. Тем не менее к выбору ломбарда следует относиться с осторожностью - мошенников хватает и здесь.

По мнению ЦБ, основная причина роста выдач - устойчивое повышение цен на золото. Именно под залог золотых изделий выдается 94% займов. Этот тезис подкрепляется тем, что количество заключенных договоров с ломбардами осталось на прежнем уровне - 16,6 млн за год.

За счет роста цен на золото увеличилась и средняя сумма займа - с 16 до 21 тыс. рублей. Полная стоимость займов ломбардов не превышала 120% годовых. Ставки существенно различаются в зависимости от вида залога - например, по займам под залог автомобиля они традиционно ниже. Для отдельных групп граждан - пенсионеров, людей с ограниченными возможностями, многодетных - ломбарды предлагают льготные условия займов", - рассказывают в Банке России. Большинство заемщиков стремятся погасить заем самостоятельно, чтобы вернуть себе предмет залога, - так погашается 84% займов. А остальные 16% погашаются уже продажей заложенной вещи.

Во-первых, Банк России борется с долговой нагрузкой, чтобы заемщики не брали на себя непосильные долги. Это вредно для финансовой стабильности в целом - причем вредно и для заемщиков, и для самих заимодавцев (банк ли это или микрофинансовая организация). Для этого ЦБ вводит для кредиторов лимиты, сверх которых давать в долг потенциально рисковым заемщикам они просто не смогут. Чаще всего под высокой долговой нагрузкой и потенциальным невозвратом долга понимается показатель, когда заемщик тратит на выплаты по всем взятым на себя кредитам больше 50% своего ежемесячного дохода. Это значит, что заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки получить классический банковский кредит или микрозаем становится крайне сложно

Кроме того, еще одной причиной обращения в ломбарды может быть тот факт, что уровень реальных располагаемых доходов у многих людей остается на прежнем уровне за счет индексации отдельных регулируемых тарифов на услуги и общего уровня инфляции. Таким образом, возникает когорта заемщиков, которые: а) получили отказ в потребкредите; б) не стали де-факто зарабатывать больше, чтобы обеспечивать свои желания и потребности (необходимые или нет, это уже другой вопрос). Это и есть потенциальные клиенты ломбардов - при условии, что у них есть достойные предметы или предметы для залога.

Как оформляется заем и какие могут быть ставки

Процедура довольно простая и мало чем отличается от долга в банке или у микрофинансистов. Ломбард заключает с заемщиком договор займа на срок не более одного года, а гражданин передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. При этом Банк России с 1 апреля текущего года вернулся к регулированию размера предельной ставки по займу (ПСК) в ломбарде, напоминает Валишвили. Для ювелирных ломбардов максимальная ПСК не может превышать 126,339% годовых, для автоломбардов - не более 101,225% годовых, а для ломбардов, принимающих иное имущество, - 181,489% годовых. Полная стоимость кредита включает все возможные платежи заемщика вместе с процентами по займу, комиссиями и другими сопутствующими расходами.

Ломбарды принимают только движимое имущество. Это любые ценные вещи, включая ювелирные изделия, шубы, часы, технику, а также транспортные средства. Никакую недвижимость ломбарды в залог принимать не могут, в чем бы она ни выражалась. То есть квартиры, земельные участки, гаражи и так далее не закладываются в принципе.

Каждый ломбард оценивает предметы залога по своим правилам, в среднем стоимость залога оценивается в пределах 50-80% от реальной стоимости имущества. Поэтому перед оформлением сделки желательно обратиться в несколько ломбардов, чтобы получить наиболее выгодные условия. Если не выкупить предмет залога в срок, через месяц после его окончания ломбард продает имущество.

При этом дорогостоящее имущество (дороже 300 тыс. рублей) ломбард должен продать с публичных торгов. Если получится продать предмет залога по цене выше залоговой стоимости, разницу ломбард обязан вернуть заемщику. После реализации имущества заем будет считаться погашенным

Многие нелегальные "автоломбарды" предлагают заем под залог автомобиля. Легальный ломбард заберет залоговый автомобиль на стоянку - пользоваться им нельзя. Если ломбард предлагает выдать заем под залог паспорта транспортного средства (ПТС) и разрешает пользоваться автомобилем - это нарушение закона! Как правило, при таких предложениях фирма выкупает машину и передает ее клиенту в лизинг с правом обратного выкупа. Но клиент может лишиться права выкупа за любую оплошность, допущенную в ходе действия договора.