Банковские вклады: как сохранить и приумножить свои сбережения

Банковский вклад – это сумма денежных средств, которую вкладчик передает банку под проценты и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.
Пока деньги находятся в распоряжении банка, он использует их для финансовых операций: выдает кредиты, ипотеку, торгует на бирже. Часть дохода банка от таких операций выплачивается вкладчику в виде процентов.
В договоре о банковском вкладе должны быть указаны: сумма вклада, валюта, срок, процентная ставка, порядок начисления (каждый месяц или в конце срока действия депозита), условия по пополнению, частичному снятию и досрочному расторжению, условия продления депозита (пролонгация).
Виды вкладов:
-вклад до востребования - вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента. Срок депозита не ограничен. Такие вклады обычно имеют невысокие процентные ставки (0,01 - 2% годовых). Вкладчик в любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами, принимаются дополнительные взносы, производятся частичные выдачи.
- срочный вклад - размещаются на определенный срок, прописанный в договоре. Чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения. При досрочном закрытии вклада банк вернет деньги с существенно низким процентом - как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.
Срочные вклады по своему назначению делятся на:
- сберегательные - по таким вкладам запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм, но, как правило, имеют самые высокие ставки;
- накопительные предназначены для тех, кто хочет накопить крупную сумму и для этого имеет возможность пополнять депозит в течение срока действия договора;
- расчетные позволяют сохранить контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции.
Все банковские вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Смысл страхования в том, что, если с банком что-то случится, вкладчикам вернут их деньги в пределах суммы в размере 1,4 млн рублей. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, которые привлекают денежные средства физических лиц. Однако, если ваши накопления больше 1,4 млн рублей, есть смысл разнести их по разным банкам.
Как выбрать выгодный вклад?
1.Банк должен быть участников системы страхования вкладов. Для этого необходимо найти его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. Если банка там нет, то связываться с ним определенно не нужно.
2.Ставка по вкладу не может быть сильно выше ключевой ставки Центробанка.
3. Лучше выбрать депозит с капитализацией - когда проценты начисляются каждый месяц.
Важное правило инвестирования - чем выше доходность, тем выше риски. Если банк обещает золотые горы, возможно, у него проблемы, и он из последних сил пытается привлечь новых клиентов. Причем банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить деньги, а остальные - нет. Но в подобные схемы определенно лучше не ввязываться.