С 1 января 2025 года в России вводятся новые правила ипотечного кредитования, направленные на повышение прозрачности и защиту заемщиков.

Основные изменения касаются условий использования собственных средств в качестве первоначального взноса, порядка операций с ипотечными средствами и требований к прозрачности ипотечных ставок.
Запрет на использование кешбэка в первоначальном взносе
Согласно новым требованиям, при внесении первоначального взноса запрещается учитывать кешбэк от застройщиков, банков или других сторон. Это значит, что первоначальный взнос должен состоять только из собственных средств заемщика, при этом допускается применение материнского капитала, а также государственных или корпоративных субсидий.
Ограничения на использование ипотечных средств
Ипотечные средства могут быть переведены застройщику только через аккредитив или аналогичные банковские инструменты, с ограничением на срок удержания — не более 5 рабочих дней. Банк России предупреждает, что использование аккредитивов связано с рисками, поскольку они не покрываются системой страхования вкладов. В отличие от аккредитивов, эскроу-счета обеспечивают более высокую степень защиты, поскольку деньги на них остаются замороженными до завершения строительства и выполнения всех условий договора, снижая вероятность потерь для заемщика.
Новые ограничения на субсидирование ипотечных ставок
Согласно новым правилам, застройщики больше не смогут компенсировать банкам снижение ставок по ипотеке за счет повышения цены на недвижимость. Теперь, если застройщик планирует предложить покупателю специальные условия, он обязан покрывать расходы на скидки за свой счет, не увеличивая итоговую цену жилья.
Услуги по снижению ставки: обязательная прозрачность и возврат средств
Банкам запрещено предлагать заемщикам пониженную ставку по ипотеке за отдельную плату, если это влияет на окончательную стоимость кредита. Теперь банки обязаны предоставлять клиентам расчеты полной переплаты по кредиту с учетом и без учета дополнительных услуг по снижению ставки. В случае досрочного погашения ипотеки клиент имеет право на возврат части оплаченной суммы за услугу по снижению ставки.
Новые стандарты ипотечного кредитования направлены на повышение финансовой дисциплины заемщиков и обеспечение прозрачности условий кредитования, что, по мнению экспертов, должно снизить риски в ипотечном секторе и создать более честные условия для приобретения жилья.