[Разумные траты]

Независимый финансовый консультант Илья Пантелеймонов рассказывает о том, как финансовое планирование поможет достичь личных финансовых целей, добиться финансовой стабильности и даже подготовиться к непредвиденным обстоятельствам в будущем.
Несколько истин финансового планирования:
— Всё решает время — уходящий и невосполнимый ресурс. Чем раньше вы начинаете создавать капитал, тем проще это сделать. Создать 1 миллион долларов проще, когда у вас в запасе 30 лет. Когда остаётся 20, 15 или 10 лет, сделать это сложно, а иногда попросту уже невозможно.
— Всё дело в доходности. При вложениях под 20–30% годовых в рублях или любой другой валюте нет гарантий ни сохранить, ни приумножить деньги. Такие вложения очень рискованны. Жизнь — это своего рода марафон. Важно двигаться с оптимальной скоростью, чтобы не надорваться. Оптимальный процент в инвестициях, то есть ежегодная доходность умеренного портфеля в среднем составляет 7–8% годовых в валюте (доллары, евро, фунты). Всё прочее — неоправданные риски.
— Инвестируйте регулярно. Идеальный период в инвестировании — ежемесячно.
— Планируйте автоматические накопления. Долгосрочные инвестиции на срок от 15 лет и более оптимальны. В таком периоде сглаживаются колебания фондового рынка.
— Инвестируйте в себя. Создавайте личный капитал. Существуют инвестиции в себя в плане знаний и развития, профессионального роста. Другой вид подобных инвестиций — создание будущего капитала и обретение финансовой свободы.
— Обезопасьте себя и свою семью от любых непредвиденных обстоятельств. Как говорится, в жизни всякое случается. Чтобы «всякое» не стало для вас фатальным, используйте страхование жизни и здоровья, страхование от потери трудоспособности.
— Топ-5 заблуждений в области личных финансов
1. Крах мировой экономики. СМИ без устали пишут и говорят на эту тему (работа у них такая). Объективно же мировая финансовая система существует уже более 200 лет и будет существовать и дальше. Разумеется, время идёт, мир развивается и меняется, а вместе с ним преображается и мировая экономика. Она трансформируется в ответ на внешние факторы, и это нормально.
2. Деньги обесценятся. Важно отметить, что у каждой валюты своя инфляция. Если мы рассмотрим стабильные валюты развитых стран (например, доллары, евро, фунты, франки), то у них инфляция за последние десятилетия в среднем составляет 3%. Они стабильны и надёжны. Фунты, к слову, существуют более 300 лет в современном виде. В России инфляция высокая, более 15% в год с 1998 года, но постепенно и она будет снижаться.
3. Меня всегда спасут друзья и связи. Жизнь показывает, что постепенно люди «оседают» в семьях и думают в первую очередь об интересах своей семьи. Своя рубашка ближе к телу, как говорится. Особенно ярко это выражено после 40 лет. Так что ваши друзья и даже братья и сёстры вряд ли смогут поддержать вас финансово в полной мере. В моей практике встречались люди, которые в свои 50–55 лет рассчитывали на поддержку родственников. Кто-то и вовсе не получал её, а кто-то получал частично (по мере возможностей и желания близких и друзей). Поэтому рассчитывайте сами на себя в первую очередь.
4. Я всегда смогу позаботиться о себе и своей семье. Самое распространённое и самое вязкое заблуждение. В общем, вполне логично, что в силу физиологии нашего тела неизбежно наступает момент, когда мы не в состоянии заботиться даже о себе, не говоря уже о близких. На самом пике успеха случаются с людьми и болезни, и аварии, и другие несчастья.
5. Я ещё успею. Это в продолжение предыдущего пункта. Друзья мои, вы не управляете непредвиденными ситуациями. Единственное, что вы можете сделать — быть готовыми к ним. И ещё: время идёт быстрее, чем вам кажется.
То, что надо инвестировать, — это не возможность и не вариант. Это догма, которая, к слову сказать, исправно работает уже более 200 лет.
— О целях и решениях
Конечно, у каждого они свои, но тем не менее есть общие моменты. Я с радостью расскажу о них.
1. Личный бюджет.
Ведите учёт доходов и расходов с помощью онлайн-сервисов личной бухгалтерии. Сэкономите массу времени (и денег, уверяю). Очень простая идея, как это сделать эффективной привычкой: доходы и расходы фиксируйте на телефон сразу по факту совершения покупки или получения денег. Раз в 2 недели просматривайте статистику в браузере. Вы будете тратить буквально 2–3 минуты в день, а взамен получите полное представление о своём бюджете. Наиболее подходящие программы для учёта: EasyFinance.ru , Zenmoney, MoneyWiz, HomeMoney, Дребеденьги, CoinKeeper. Выбирайте на вкус и цвет!
2. Финансовый резерв в банке.
Создайте финансовый резерв в размере своих расходов на 3–6 месяцев (максимум на 12 месяцев) и храните его в банке. Если ваш ежемесячный доход — 100 тысяч рублей, а расходы составляют 70 тысяч рублей в месяц, то финансовый резерв должен быть как минимум 210 тысяч рублей, а в идеале — 420 тысяч. Рекомендую в текущей ситуации хранить 30–40% резерва в рублях, а 60–70% — в долларах. Не гонитесь за процентной ставкой по депозиту, выбирайте надёжные банки с государственным участием.
3. Благотворительность.
Делайте добрые дела регулярно — я серьёзно. При небольших доходах считаю оптимальным выделять в среднем около 3–5% в месяц на благотворительные нужды. В добрые дела можно вкладывать не только денежный ресурс, но также время или иные виды ресурсов, доступные вам.
4. Страхование жизни (СЖ).
Оформите СЖ, и точка. Этот инструмент крайне важен. Это единственная гарантия возврата денег в вашу семью, если вдруг вас не станет. Особенно это важно, когда кто-то от вас финансово зависит (супруга, дети, родители). В развитых странах на каждого взрослого человека приходится в среднем более 2 полисов страхования жизни. В России пока что только 1% населения оформляет СЖ. Нам есть к чему стремиться.
Страхование жизни — это единственные гарантированные инвестиции в вашу абсолютную финансовую безопасность и стабильность. Страховая компания выплатит деньги вашей семье и выполнит ваши финансовые обязательства перед близкими, чтобы они жили благополучно в случае утраты кормильца.
5. Страхование здоровья.
Это финансовая защита на случай потери здоровья. Страховая компания выплатит вам денежную компенсацию, если вы получите травму или серьёзно заболеете. Это, как правило, разовая выплата, которую вы сможете использовать для лечения, восстановления своего здоровья, обеспечения жизнедеятельности в период болезни.
6. Добровольное медицинское страхование (ДМС).
Это страхование подразумевает оплату вашего лечения по счёту в медицинском учреждении. Это в полном объёме обеспечит вам первоклассную медицинскую помощь в любых клиниках мира в случае необходимости. И, разумеется, позволит сохранить все ваши резервы и сбережения.
7. Инвестиционный портфель.
Он состоит из портфеля взаимных фондов (или ПИФов). Это надёжный способ создания долгосрочного капитала. По сути, один из основных способов его создания, приумножения своей личной пенсии и достижения финансовой независимости и свободы.
8. Брачный контракт.
Да, в России это скорее редкость, чем норма. При этом в развитых странах финансовые отношения в семье планируют сразу. Этот инструмент позволяет избежать судебных тяжб и неприятностей в случае развода. Это культурно, это по любви, это нормально.
9. Образование детей.
Недалёк тот день, когда образование в России станет платным полностью. Разумеется, невозможно знать, какую профессию выберут ваши дети, но вы вполне в состоянии позаботиться о том, чтобы ваш ребёнок гарантированно получил достойное образование в любой области. Для этого необходимо создать накопления на эти нужды.
Так сколько денег потребуется? Если речь идёт об образовании в РФ, то наиболее престижное образование сегодня стоит около 3–4 миллионов рублей за 4–6 лет обучения. Значит, нужно накопить 50–60 тысяч долларов. Если это среднего уровня образование в Европе, например, в Германии, Люксембурге, Чехии, Финляндии, на Кипре, то в год оно будет стоить вместе с проживанием уже порядка 12–15 тысяч долларов. То есть нужно создать накопления в 60–100 тысяч долларов. Если брать самое престижное образование в мире — в США или Великобритании, — то оно обойдётся в 300–400 тысяч долларов за весь период. Да, кстати, надо учесть инфляцию по образованию. Она в среднем составляет 7,5% в год за последние 20 лет.
10. Наследство.
Если вы обладаете материальными активами, вам необходимо составить завещание на случай, если вас не станет. Даже если вам сейчас 25–35 лет и вы, конечно, собираетесь жить вечно. Бывают ситуации, когда люди в молодом возрасте уходят без видимых причин и без предупреждения. Создайте план Б заблаговременно, чтобы вашим близким удалось сохранить тёплые отношения и оставленное вами наследство не стало яблоком раздора в семье.
Помните, деньги дают возможности. Возможности получить то, что вы хотите, в любой момент. Деньги — это не цель, верно. Деньги — это средство достижения ваших финансовых целей.
И ни в коем случае не занимайтесь самодеятельностью в области личных финансов. Для создания эффективного финансового плана воспользуйтесь услугами специалиста — финансового консультанта, причем обязательно практика. Вы ведь зубы себе сами не лечите? А здесь разговор также идёт о здоровье — о вашем финансовом здоровье.
#Business_Notes , #Бизнес, #Заметки