Многих интересует вопрос: «Что, если возникнет ситуация, когда я не в состоянии буду платить взносы по договору накопительного страхования жизни?» Это действительно для многих серьезный риск и в такой ситуации может быть несколько вариантов относительно продолжения действия договора, или же расторжение договора с получением выкупной суммы. Но перед тем как подробнее рассматривать такие варианты, давайте вернемся к самому предмету разговора.
Накопительное страхование жизни, как и любой финансовый инструмент, имеет свое целевое назначение. Обычно, заключая договор страхования жизни, люди преследуют одну или несколько целей:
1. Накопление и сбережение денег для создания капитала и последующего получения пассивного дохода в виде процентов, в возрасте, когда на работу не захочется ходить. Такая себе личная пенсия – хорошая прибавка к государственной пенсии.
2. Накопление и сбережение денег для обучения ребенка в ВУЗе или создание стартового капитала для бизнеса.
3. Наследство для детей / внуков.
4. Некоторые компании предлагают полисы накопительного страхования с периодическими выплатами (например, каждые 5 или 10 лет). Их применяют для обеспечения таких целей как:
- незабываемый отпуск каждые пять лет;
- средства для ребенка: обучение в ВУЗе + капитал для бизнеса + подарок на свадьбу + помощь с жильем;
— другие цели, срок достижения которых может быть с периодичностью каждые 5-10 лет.
К каждому из этих пунктов добавляется еще одна потребность, которая наверняка является одной из важнейших — это финансовая защита семьи, или уверенность в завтрашнем дне! Обеспечение этой потребности возможно благодаря тому, что договор страхования жизни предусматривает кроме накопления, еще и одновременную защиту от рисков!
Кроме этого инвестиции в долгосрочные накопительные программы страхования жизни являются наиболее гарантированными инвестициями с наименьшими рисками. Такое свойство продукта обеспечивается многими факторами:
— наличие перестрахования дает уверенность и дополнительные гарантии возврата денег клиента;
— наличие ограничений для страховой компании в выборе направлений инвестирования денежных средств минимизирует риски потери денег компанией;
— требования к формированию уставного капитала компании дают дополнительную уверенность;
— лицензирование и строгий контроль над соблюдением требований исключает злоупотребление;
— обязательные регулярные аудиторские проверки;
— по закону, деньги клиента невозможно заморозить или конфисковать;
— и многое другое.
Наличие такого уровня гарантий существенно отличает накопительное страхование жизни от других инструментов финансового рынка с долгосрочным использованием.
Обращаю внимание на то, что среди вышеперечисленных характеристик, отсутствуют такие как: обогащение, получение сверхприбылей, быстрые деньги, деньги на любой случай жизни и тому подобные. Такие функции договор накопительного страхования жизни не выполняет, и не будет выполнять! Этот финансовый инструмент для этого не предназначен.
А теперь рассмотрим пример с договором страхования жизни на 20 лет. В течение 15 лет человек ежегодно вносит страховые платежи, имеет накопление денег и защиту для семьи, а на 16-й год по каким-либо причинам не может дальше платить взносы. Что делать в таком случае? Все зависит от того, что хочет человек?
Если важно сохранить действие договора, то возможны следующие варианты:
1. Воспользоваться льготным периодом, взять отсрочку платежа, взять кредит на оплату очередного взноса. При этом договор страхования продолжает действие на прежних условиях, человек имеет страховое покрытие и все преимущества накопительного страхования жизни.
2. Изменить периодичность оплаты взносов. Например, если раньше взносы осуществлялись ежегодно, то можно перейти на полугодовую рассрочку. В таком случае финансовая нагрузка будет меньше.
3. Изменить набор рисков, которые покрывает договор. За счет отказа от защиты от некоторых рисков, сумма годового взноса уменьшится.
Преимущества решения:
— накопление денег продолжается;
— остается покрытие основного риска.
Недостаток решения: прекратится защита от дополнительных рисков, которые будут исключены.
4. Перевести договор страхования жизни в статус «выплаченного»
Преимущества решения:
— платить взносы вообще больше не нужно;
— договор продолжит свое действие;
— будет определенная финансовая защита семьи (защита по риску «смерть по любой причине», если программа предусматривала эту защиту);
— так как деньги продолжают «работать», по окончанию срока действия договора будет выплачен дополнительный инвестиционный доход.
Недостатки решения:
— скорее всего, на цель, ради которой заключался договор накопительного страхования, денег будет недостаточно;
— страховое покрытие будет пересчитано и уменьшено;
— защита по дополнительным рискам, как правило, прекращает свое действие;
— перевод договора накопительного страхования в статус «выплачен» возможен при условии, что выкупная сумма на данный момент выше установленного лимита;
— если договор страхования жизни переведен в статус «выплачен», то возобновление первоначальных условий договора (конвертация) будет невозможна.
5. Уменьшить размер платежей по договору (страховых премий) и сумму страховой защиты(страховой суммы). Ограничения:
— такое уменьшение возможно лишь в исключительных случаях;
— максимально допустимое уменьшение суммы страховой защиты в некоторых компаниях составляет 50% в течение всего срока страхования;
— размер страховой суммы и страховой премии в этом случае не должен быть ниже минимальной страховой суммы / страховой премии, которые установлены страховой компанией.
Если важно получить деньги в кратчайшие сроки, то можно расторгнуть договор страхования жизни и получить «выкупную сумму».
Преимущества решения:
— выплата денег будет произведена в кратчайшие сроки;
— выкупная сумма почти будет равна сумме оплаченных взносов (если договор действовал более ? от всего срока действия);
— кроме выкупной суммы будут выплачены проценты (дополнительный инвестиционный доход), которые успели «накапать» за время действия договора накопительного страхования.
Недостатки решения:
— потеря определенной суммы денег. Если разрыв договора происходит в первые два — три года, то выкупная сумма вообще может равняться нулю. Чем больше времени действует договор, тем большая доля оплаченных денег возвращается;
— отсутствие дальнейшей защиты от рисков и, соответственно, отсутствие финансовой защиты семьи;
— материальная цель, для достижения которой заключался договор накопительного страхования, скорее всего не будет достигнута, потому что больше не будет времени для накопления значительной суммы денег!
Рекомендации, которые обеспечат Вам постоянное наличие денег для своевременной оплаты очередных платежей, чтобы иметь финансовую защиту и достигать поставленных целей:
1. Перед расчетом необходимых сумм и подписанием договора страхования жизни, нужно четко определить целевое назначение накопительной программы. Это позволит комплексно подходить к постановке целей, правильно ставить приоритеты и быть сосредоточенным на их достижении.
2. Ежемесячно нужно откладывать 1/12 часть, от размера годового платежа по договору страхования жизни, на банковский депозит с правом пополнения и снятия денег. Это позволит собрать малыми частями необходимую сумму для оплаты. Даже если, несколько месяцев не будет возможности отложить денег, в любом случае, недостающую часть легче будет найти, чем всю сумму.
3. Важно рассчитывать свои силы и финансовые возможности. Можно начинать с той суммы, которая будет не обременительна для личного бюджета, параллельно с этим ежемесячно откладывать на депозит сумму, больше чем необходимо. Если шесть месяцев подряд все четко получается, то можно рассматривать возможность увеличения взноса по действующему договору страхования жизни, или заключить новый договор, например, с другой компанией с целью диверсификации. Одно НО! При определении годовой суммы взноса, важно найти золотую середину: с одной стороны нужно рассчитать свои силы, с другой – надо понимать, что чем моложе и здоровее человек, тем дешевле тариф на страховку жизни. Соответственно увеличение суммы в будущем или заключение нового договора накопительного страхованиябудет на других условиях с более высокими тарифами.
4. Важно держать определенную сумму на отдельном депозите в банке и частично дома наличными. Речь идет про так называемый «финансовый резерв», который будет кстати в случае непредвиденных затрат (поломка холодильника, соседи залили или ДТП). Такой резерв на некоторое время также может спасти в случае потери работы или проблем с бизнесом. Чтобы рассчитать необходимую сумму резерва, нужно понимать какая в среднем сумма ежемесячных расходов и умножить эту сумму на 3 — 6 месяцев.
5. Использовать медицинское страхование и страхование от несчастных случаев для защиты от возможных проблем со здоровьем. Эти финансовые продукты позволяют «маленькими деньгами купить большие деньги, если таковы понадобятся».
6. Научиться грамотно управлять личными финансами, оптимизировать затраты при сохранении привычного уровня жизни.
С сайта «Все Pro Гроші»
Присоединяйтесь к ОК, чтобы подписаться на группу и комментировать публикации.
Нет комментариев