Зачем люди берут кредиты?

Часто слышу, что кредит дисциплинирует. Что без кредита невозможно добиться своей цели. А кредит взял, есть график и по этому графику в определенный день ты обязан заплатить определенную сумму. Никуда не денешься.
И вот теперь ответьте мне: зачем людям для этого банк?
Можно ведь просто самому составить график.
В экселе это на раз-два делается. Выбрать день, когда вы получаете зарплату. Определить цель, сроки, из этих данных высчитать ежемесячную сумму.
Это уже будет намного эффективнее, чем брать кредит и платить проценты.
А если эти деньги еще и в работу пускать, то будет еще круче.
Каждый, кто приходит ко мне, получает такой график.
Называется финансовый план.
В нем все то же самое, что и в графике от банка по кредиту, дата, платеж, проценты. Только в отличие от банковского, проценты увеличивают накопления, а не идут в оплату банку.
Или все таки нужен цербер в виде банка, стоящий над головой?