Семейный бюджет, или дорогу осилит идущий

У каждой женщины есть три ноу­хау. Она точно знает, как быть красивой, как воспитывать детей и как тратить деньги.
Однако чаще всего перед нами стоит вопрос не как потратить деньги, а как их заработать. Мы, не задумываясь, идем к врачу, если ноет зуб, к парикмахеру – чтобы сделать прическу, к массажисту – когда не разгибается спина. А к вопросу планирования своих денег отношение традиционно нехитрое: «Было бы что планировать… До зарплаты бы дожить!».
В этом и заключается первое и самое большое заблуждение человека в сфере финансов…
Не секрет, что порой мы фантазируем: вот бы на нашу голову свалилась куча денег – все проблемы были бы решены, и процветающая безбедная жизнь стала бы нормой.
Но любой путь начинается с первого шага, дом строится с первого кирпича – и далеко не всегда фундамент новостройки уже кем-то заблаговременно заложен. Поэтому, чем раньше мы зададим себе вопрос: «Как сделать, чтобы денег хватало на достойную жизнь?», – и совершим первый шаг в нужном направлении, тем быстрее реализуются все наши мечты. «Дорогу осилит идущий», не так ли?
Азбука благосостояния
Итак, что есть семейный бюджет? Зачем считать и планировать свои деньги?
Согласитесь: для возведения дома необходим чертеж, для праздничного торта – рецепт. Задача семейного бюджета – создание условий, при которых нам и нашим близким были бы не страшны ни кризис, ни болезнь.
Семейный бюджет позволяет достичь стратегических целей – пойти учиться, купить автомобиль, квартиру и т.п. Грамотное планирование финансов дает возможность сформировать четкий график, следуя которому мы сможем достичь своих целей и реализовать мечту.
Бытует заблуждение, что если ты получаешь немного – то и планировать расходы нет смысла: свести бы концы с концами. Повинуясь такой логике, ситуация с деньгами никогда не изменится, а жизнь будет напоминать «День сурка».
Лиха беда начало
Любой бюджет содержит две основные статьи – доходы и расходы.
Первую составляет заработная плата, средства от аренды, «халтурка» и прочие возможности добыть денежку для семьи. Принимаясь за планирование семейного бюджета, стоит четко отследить свои основные дебитовые источники и посчитать максимальный и минимальный ежемесячный доход.
Вторая часть – это расходы. Чтобы точно понимать, сколько мы тратим и куда уходят наши деньги, необходимо три месяца выполнять одно из двух действий: собирать чеки или записывать расходы по статьям.
Учет доходов и расходов можно вести в электронном виде, используя специальные программы (например, «Семейный бюджет» на сайте www.ten-silon.ru ), и на бумаге.
Тем, кому ближе второй вариант, предлагаем включить в форму учета доходов такие горизонтальные позиции как: «заработная плата», «проценты по вкладам», «продажа имущества», «доходы по ценным бумагам», «другое», «итого». Заголовки для вертикальных колонок – «дата», «план», «факт». Они останутся неизменны и для формы учета расходов. А вот горизонтальные координаты, за исключением последних двух пунктов, здесь будут другими: «питание», «транспорт», «коммунальные платежи», «бытовые расходы», «другое», «итого». Очередной этап на пути планирования семейного бюджета – анализ и оценка. Для того, чтобы вырисовалась объективная картина финансов, вести бюджет необходимо три месяца. Когда данные для анализа будут собраны, следует оценить несколько моментов.
• Что больше: доходы или расходы семьи? Насколько?
• Вычленив наиболее весомые статьи расходов, задуматься, можно ли их сократить и каким образом? Есть ли шанс структурно изменить расходы?
• Какой источник доходов можно увеличить? Используются ли все активы максимально эффективно?
• Куда расходуются свободные денежные средства? Вкладываются ли они в банк или в другие активы? Приносят ли прибыль?
В идеале алгоритм реализации семейного бюджета таков:
шаг 1 – посчитать расходы и доходы;
шаг 2 – проанализировать бюджет;
шаг 3 – сделать его оптимизацию;
шаг 4 – начать инвестировать часть денежных средств.
Реалити¬бюджет
Популяризируя эти четыре шага теории, второй год подряд в Екатеринбурге проходит реалити-проект Инвестиции в мечту ( http://invest2dream.ru ), где семейные пары соревнуются в получении наибольшей прибыли от ведения семейного бюджета.
«У нас сейчас не самая лучшая финансовая ситуация. Я нахожусь в отпуске по ухожу за ребенком, а ипотечный кредит требует погашения. Со стороны может показаться, что все беспросветно, но мы, почти как Газпром, точно знаем: мечты сбываются! Вот научимся управлять своими финансами и в будущем расширим жилую площадь», – делится планами Оксана, одна из героинь проекта.
Алексей и Оксана – участники Инвестиций в мечту, творческая пара с непростым семейным бюджетом, который выглядит примерно так. Ежемесячный доход семьи из трех человек составляет 40 тысяч рублей, а подробную информацию о расходах героев реалити-проекта можно найти в приведенной ниже таблице.
Финансовый консультант компании ТенСилон прокомментировал семейный бюджет молодых людей и дал рекомендации по оптимизации бюджета. Специалист резюмировал: расходы на содержание этой семьи носят сдержанный характер, а
наибольшие затраты пары приходятся на ипотечный кредит.
Ребята уверены, что оформили ипотеку под 12 процентов годовых. Однако финансовый консультант после анализа кредитного договора выяснил, что двенадцатипроцентная ставка устанавливается лишь в первый год действия документа – до сентября 2011 года. На второй год она составляет 13 процентов, начиная с третьего года – 14. Таким образом, эффективная ставка по кредиту равна 13,69 процента годовых.
Поэтому первый путь сокращения расходов – поиск кредита на более льготных условиях и рефинансирование действующего кредитного договора.
Реальные плоды
Участие в Инвестициях в семью принесло семейной паре доход от экономии части денежных средств. Кроме того, благодаря проекту ребята удачно вложили деньги и получили стабильный доход от инвестирования. В общем и целом, Алексею и Оксане удалось приумножить за первые два месяца стартовую сумму в 40 000 рублей на 10 932 рублей (131,2 процента годовых). Из них прибыль от инвестиций составила 4132 рубля (49,5 процента годовых), 6800 рублей семье удалось сэкономить благодаря оптимизации семейного бюджета.
Самым прибыльным инструментом для начинающих инвесторов стал обезличенный металлический счет в золоте, принесший участникам 3 263 рубля от общей доходности по вложениям.
Алексей и Оксана решили не останавливаться на достигнутом и держать денежные средства в ОМС еще неопределенный период. Ведь реализация их мечты о расширении жилплощади - долгосрочная перспектива и не терпит суеты, а золото гарантирует стабильную прибыль.
Открыв для себя новые финансовые возможности, ребята поняли, что теперь их мечта – вполне реализуемая цель, которая требует правильных вложений и грамотного планирования бюджета.
Финансовое консультирование
Зачем нужен финансовый консультант, и в чем заключаются его услуги?
Каждый из нас – специалист в своей отрасли. Экономика – отдельная сложная наука. Не заблудиться в «экономических» дебрях и не набить шишки на ошибках поможет финансовый консультант.
В его компетенции:
• составить личный финансовый план, исходя из уровня доходов и расходов, состава семьи и других особенностей;
• определить пути повышения доходов путем оптимизации расходов и инвестирования части денежных средств;
• наметить конкретные шаги по реализации финансового плана и в течение нескольких месяцев сопровождать и поддерживать своих протеже.
Кроме того, финансовый консультант обучит азам инвестирования: подберет инструменты для инвестиций, проанализирует инвестиционные возможности клиента. Также специалист консультирует по поводу открытия вклада, получения кредита, покупки металлов, акций, ПИФов и пр.