Нужно ли страховать ипотеку

Покупка собственного жилья или его строительство с помощью банка — зачастую лучшее решение для большинства наших соотечественников. Порядок оформления ипотеки закреплен законодательно, и все банковские учреждения выдают заемные средства по этому виду кредитных программ в соответствии с основными положениями данного порядка. Прописана не только процедура регистрации ипотеки, но и условия ее предоставления, в том числе сопровождение страховкой. Из статьи вы узнаете, зачем нужно страховать недвижимость, обязательно ли это, и как правильно провести процедуру.
Какую страховку предлагается оформить при ипотеке
Наличие страховки при ипотеке вполне логично. Кредит этот выдается на значительную сумму и с длительным сроком возврата, следовательно, риски такой сделки для банка и самого заемщика высоки. Минимизировать их и позволяет защита от страховщиков.
Что относится к обязательному обеспечению по ипотеке, помимо непосредственно залога недвижимости:
Страхование предмета залога от утраты и частичного повреждения.
Что представляют собой дополнительные гарантии возврата ипотеки:
Личное страхование жизни и здоровья заемщика;
Титульное страхование права собственности на предмет залога;
Страхование финансовых рисков — от потери работы или снижения платежеспособности.
Поэтому на вопрос: «Обязательно ли страхование ипотеки?» можно ответить утвердительно, но только конкретизировать, что страховать придется не все подряд.
Зачем нужны все эти виды страховок при ипотеке
В любом случае требование банка по оформлению договора имущественного страхования вполне законно и распространяется на все подобные кредиты, а вот приобретение других видов полисов для ипотечника — всего лишь пожелание.
Согласие на оплату всех видов страхования увеличивает шансы на одобрение ипотечного кредита. Хотя при отказе заявителя от других страховок банк не может отклонить заявку на ипотеку, однако, по результатам ее рассмотрения может оказаться, что риски очень высоки, и потому кредит не может быть выдан без дополнительного обеспечения.
Но не только желание сделать себя идеальным заемщиков в глазах банка, является основанием для оформления страховки. Если взвесить все плюсы такой защиты, то станет понятно, что отказываться от этого инструмента не следует.
Чем поможет страховка клиенту банка:
Имущественное страхование от ущерба позволит возместить все возможные затраты на восстановление и ремонт жилья после повреждения, если же недвижимость будет уничтожена в результате страхового случая, то страховщик выплатит всю ее стоимость, что позволит погасить долг перед банком и вернуть потраченные средства.
Личное страхование поможет совершать платежи даже при снижении платежеспособности из-за частичной или временной нетрудоспособности и получения инвалидности — во время болезни страховщик просто оплатит очередной платеж по графику или выплатит компенсацию на лечение и восстановление. От степени травм и сложности заболеваний зависит размер компенсации. Если же заемщик уйдет из жизни, то выплаты по полису позволят его наследникам оплатить остаток долга по ипотеке и получить жилье.
Титульное страхование даст возможность обезопасить заемщика от проблем со сделкой, например, признания ее недействительной из-за появления других собственников или выявления нарушений при продаже недвижимости. Тогда возмещение от страховой компании пойдет на компенсацию ущерба от такого развития событий, договор с банком будет аннулирован, а все уплаченные средства по ипотеке возвращены клиенту.
Финансовое страхование предусматривает выплаты от страховщика при неожиданном увольнении заемщика по инициативе работодателя или сокращении штата. В течение периода поиска нового места (обычно от 1 до 3 месяцев) обязательства по договору ипотеки будет погашать страховая компания, что позволит заемщику найти хорошее место работы без снижения среднего дохода.
Все эти варианты помогают определиться, обязательно ли страховать ипотеку по нескольким направлениям или можно рискнуть собственной финансовой безопасностью и обойтись лишь основным полисом защиты имущества.
Как оформить страховку по ипотеке
При обращении за ипотекой заемщика проинформируют, какие виды полисов придется оформить. Чтобы получить желанные квадратные метры. После окончательного одобрения заявки, когда квартира или дом уже выбраны и сумма кредита определена, клиент должен обратиться в страховую компанию для расчета необходимого взноса. Список компаний-партнеров предоставляет сам банк и остается лишь выбрать лучшее предложение от разных страховщиков.
Заключение сделки, подписание договоров и оформление страховки осуществляется практически одновременно — банку важно, чтобы предмет залога был защищен с первого же дня. Обычно предлагается два варианта страхования:
на всю сумму кредита. При таком варианте продлевать страховку выгодней, ведь взнос рассчитывается исходя из остатка долга, но эта защита будет лишь формальной, так как и возмещение рассчитывается тоже в соответствии с остатком кредита и при наступлении страхового случая, например, при пожаре можно будет лишь оплатить обязательства перед банком, но остаться без жилья.
на стоимость жилья. Оплата за страховку будет большой. Но зато в течение всего срока страхования недвижимость будет защищена полностью и возмещение покроет любые убытки и ущерб.
Страхуется недвижимость на весь срок кредитования, иногда с полной предоплатой страхового взноса, но чаще с ежегодной пролонгацией договора. Поскольку стоимость страховки достигает 1,5–4% от стоимости жилья и это составляет десятки и сотни тысяч рублей, такая переплата существенна и потому банки предлагают включить ее в ежемесячные платежи и общую сумму кредита. Об этом стоит помнить при досрочном погашении кредита — тогда удастся вернуть часть неиспользованных страховых взносов.
Кстати, "выгодоприобретателем" по всем этим страховкам, как правило, выступает банк, а это означает, что кредитор решает, на что именно пойдет компенсация от страховой компании при наступлении того или иного случая, предусмотренного полисом. Но если дополнительные полиса заемщик оформит по собственному желанию, то в них он может внести любого получателя — себя или своих близких, чтобы самостоятельно управлять своими отношениями со страховой компанией.
Страховка самого жилья при ипотеке обязательна, а вот дополнительное страхование жизни и здоровья, права собственности и финансовой безопасности всего лишь очень желательное обеспечение по столь крупному и долгосрочному кредиту. Причем желательно оно не только для банка, но и непосредственно для самого заемщика. Каждый страховой полис — это защита в различных ситуациях и существенная подмога при проблемах с выплатами по кредиту. Для собственного спокойствия и спокойствия своей семьи следует предусмотреть данную страховую защиту по ипотеке.