Кредит — неприятное слово. У многих из нас будто где-то в мозгу записано, что если это не путь в никуда, то способ сделать себя беднее собственными руками. Ведь придётся платить проценты банку, так что товар обойдётся дороже, чем мог бы. В принципе, такое отношение не совсем справедливо, потому что это всего лишь финансовый инструмент, и многое зависит от того, как его использовать. Но сейчас не об этом. Некоторым возможно кажется, что рассрочка или появившиеся недавно сервисы оплаты товаров частями - чудесный вариант. Ведь процентов по ним никаких нет. Точнее, их отдаёт магазин, а клиенту покупка достаётся по той же цене, что и остальным. Так что можно купить то, что не можешь себе позволить прямо сейчас, — очень удобно! Но здесь есть подвох, и мы сейчас о нём поговорим. Чем опасны сервисы «купи сейчас — заплати потом» и рассрочки. Финансы могут казаться чем-то, движение чего легко считать и прогнозировать. Ведь мы имеем дело с исчисляемым ресурсом, выраженным в конкретных числах. Поэтому кажется, что легко обращаться с деньгами рационально.

Однако поведенческая экономика с этим не согласна. Люди в основном не ведут себя рационально, даже если дело касается финансов. В дело вмешивается столько переменных, что за всем не уследить. И конечно, большое значение имеют установки и привычки человека и все прочие психологические штучки. А в итоге использование разного рода рассрочек приводит к следующим последствиям. Жизнь не по карману Некоторые исследования показывают, что сервисы «купи сейчас — заплати потом» приводят к росту спроса на предметы роскоши и, соответственно, расходов на них. С одной стороны, это звучит хорошо, ведь люди могут жить лучше, чем без рассрочек. А с другой, многие реально себе не могут позволить роскошь, но стремление к ней загоняет их в огромные долги. Жить лучше хорошо, кто спорит. Но закредитованность — а это именно она, хоть и без процентов, — отнимает у человека свободу выбора. Ведь его следующая зарплата ему уже не принадлежит, он должен отдать какую‑то её часть, иногда очень значительную. Для него критично лишиться дохода, значит, он будет менее склонен менять работу, если старая не нравится, или совершать какие‑то подобные поступки. То есть в долгосрочной перспективе качество жизни может ухудшиться.

Увеличение количества импульсивных покупок Есть данные, что подобные финансовые инструменты могут подталкивать покупателя к импульсивным приобретениям. Если можно купить что‑то в рассрочку, клиент принимает решения более поспешно и менее обдуманно и с большей вероятностью будет жалеть о них впоследствии. Утрата понимания реальных возможностей Покупка чего‑то — это удовольствие для нас. А вот необходимость платить воспринимается как боль. Но рассрочки и сервисы «купи сейчас — заплати потом» убирают этот балансирующий компонент боли. И кредитов это, кстати, тоже касается. А в результате траты перестают казаться реальными, стирается грань между собственными деньгами и финансами банка и становится непонятно, что человек может себе позволить, а что нет. Стоит ли считать рассрочку злом Рассрочки и сервисы «купи сейчас — заплати потом» могут негативно влиять на финансовое и, как следствие, на психологическое состояние человека, потому что проблемы с деньгами в перспективе ещё никого счастливее не делали.

Но значит ли это, что дело в этих инструментах как таковых? Вовсе нет. Во многих исследованиях также оговаривается, что повышение уровня финансовой грамотности и самоорганизации уменьшает риск негативных последствий. Что делать, чтобы рассрочки не приносили вреда? Хоть по ним и нет переплат, относиться к ним следует так же, как к кредитам. То есть: 1. Использовать рассрочку как инструмент на крайний случай. К примеру, у вас сломался холодильник. Здесь не выйдет подождать и накопить, потому что даже в условиях долгой зимы хранить продукты на подоконнике не очень удобно. Техника нужна сейчас, и, если денег нет, то рассрочка тут явно друг, а не враг. Хотя, в принципе другой вариант - купить б/у без рассрочки. Но тут уже каждый сам решает. И принцип из Библии: «⁠Благоразумные видят опасность и спешат укрыться, а неопытные идут вперёд и страдают из-за этого»⁠. (Притчи 22:3) Ну, то есть, стоит подумать, прежде чем принимать решение и потом страдать из-за этого. 2. Покупать в рассрочку только то, что очень нужно. Пуховик на зиму, потому что старый порвался, — да. Двадцатые джинсы — нет. Потому что первое — необходимая трата. Можно, конечно, купить куртку дешевле, но хуже качеством и мёрзнуть всю зиму. Но за комфорт в целом стоит переплатить. Второе — замах на жизнь не по карману. Если избыток недоступен без займов, то это не ваш уровень жизни. Звучит грустно, но уберегает от того, что финансовая ситуация станет ещё хуже. И принцип из Библии по этому поводу: «Берегитесь жадности⁠, потому что жизнь человека не зависит от того, сколько у него имущества»⁠. (Луки 12:15). А двадцатые джинсы в рассрочку - это явно жадность. 3. Внимательно читать условия, чтобы рассрочка без переплат не превратилась в снежный ком нарастающих долгов. 4. Не злоупотреблять рассрочками. Если их несколько, то это повод подумать, насколько вы финансово дисциплинированы и как оказались в такой ситуации. По двум последним пунктам принцип из Библии: «Должник — раб кредитора»⁠. (Притчи 22:7) Звучит, конечно, неприятно. Но по факту всё так и есть. И стоит вновь подумать, есть ли смысл загонять себя в рабство.