Почему можно доверять кооперативам?

Страховые компании Петербурга помогают кооперативам защитить сбережения пайщиков
Для каждого из нас важны гарантии. О них говорят очень часто, но это только разговоры. А ведь хочется быть уверенным в том, что ты отдаешь деньги в надежный финансовый инструмент. Для этого нужно документальное подтверждение.
С этой идеей выступил один из кредитных кооперативов - «Семейный капитал». Он заключил соглашение о сотрудничестве с двумя страховыми компаниями: ЗАО «Страховая компания «Авеста» и ООО «БАЛТ-Страхование».
На самые интересные вопросы в области страхования нам ответил куратор в Некоммерческом партнерстве «Союзмикрофинанс» Сергей Николаевич Корниенко.
- Откуда появилась возможность работать с кооперативами?
- Дело в том, что на протяжении последних 4-5 лет несколько кредитных кооперативов Санкт-Петербурга обращались в ряд страховых компаний, в том числе в страховые компании ЗАО «Авеста» и ООО «Балт-страхование», на предмет страхования подобного риска. Однако везде получали отказ. Во-первых, ввиду отсутствия регулятора (сейчас это саморегулируемая организация «Союзмикрофинанс» (СРО), во-вторых, ввиду отсутствия понятной и прогнозируемой финансовой политики, а также, в целом, непрозрачности деятельности, даже не смотря на то что, риски кредитных кооперативов абсолютно идентичны рискам коммерческих банков.
Отправной точкой отсчета в существенном изменении оценки финансовых рисков в деятельности кредитных кооперативов можно считать сентябрь 2011 года, когда были внесены поправки в Федеральный закон № 190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации». Суть поправок сводится к систематизации регулирования и надзора за деятельностью кредитных кооперативов со стороны государства в форме объединения кредитных кооперативов в саморегулируемые организации (далее СРО). Это, в первую очередь, позволило функции саморегу
Помимо этого, саморегулирование имеет еще одну важную функцию, а именно: определение параметров развития системы кредитной кооперации для обеспечения большей доступности финансовых услуг, предоставляемых кредитными кооперативами, гражданам, ее упрощения и удешевления, а также финансовой устойчивости и стабильности.
лирования не только определить правила и стандарты профессиональной деятельности кредитных кооперативов, а также привести деятельность кредитных кооперативов в соответствие с законодательством Российской Федерации. Кроме этого, саморегулированию вменено не только осуществление регулирования и контроля деятельности кредитных кооперативов, но и обеспечение имущественной ответственности кредитных кооперативов по обязательствам перед своими членами, придания прозрачности и прогнозируемости деятельности кредитных кооперативов для своих пайщиков.
- Как страхование сбережений пайщиков скажется на развитии кредитной кооперации в Петербурге? В России в целом?
- Все это уравнивает возможности кредитного кооператива по предоставлению финансовых услуг своим членам, в том числе по привлечению денежных средств, в сравнении с коммерческими банками. А это, в свою очередь, позволяет по-новому оценивать финансовые риски кредитных кооперативов страховыми компаниями и дает возможность принимать на страхование, в том числе, риски невозврата сбережений кредитными кооперативами своим пайщикам.
- Сколько на данный момент кооперативов сотрудничает с вами?
- На сегодняшний день в систему страхования включены 5 кредитных кооперативов, из них 4 находится в Санкт-Петербурге (в т.ч. КПК «Семейный капитал») и 1 в Краснодаре. Примечательно, что краснодарский кооператив только начал свою деятельность, тем не менее, по предложению Дирекции НП «Союзмикрофинанс», мы приняли на страхование финансовые риски данного кооператива, т.к. в рамках данного СРО для нас не имеет значения ни отсутствие финансово-кредитной истории кооператива, ни его географическое расположение. При этом мы понимаем, что Дирекция НП «Союзмикрофинанс», выполняя функции по регулированию и надзору за деятельностью кредитных кооперативов, с особым вниманием относится к финансовой политике тех кредитных кооперативов, которые включены в систему страхования рисков невозврата сбережений пайщиков.
- По каким критериям вы оцениваете кооперативы, прежде чем дать согласие на страхование рисков их пайщиков?
- Критерии просты и понятны. Основным критерием является оценка и анализ финансового состояния кредитного кооператива на период до 3-х лет, предшествующих периоду страхования. Это, во-первых - ежеквартальная финансовая отчетность в соответствие с РСБУ, во-вторых - отчетность о выполнении финансовых нормативов в соответствие с Федеральным законом №190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации», в третьих - сведения, раскрывающие финансово-кредитную политику кредитного кооператива в соответствие с нормами СРО. Система кредитных кооперативов для страхования отбора является многоступенчатой и жесткой на каждом этапе. Сначала оценку и анализ проводит Дирекция НП «Союзмикрофинанс» на основании которой делается вывод о финансовой политике и рисках кредитного кооператива. Далее, уже страховщики, в соответствии со своими нормативами выполняют оценочные действия. При этом необходимо отметить, что для страховых компаний мнение Дирекции НП «Союзмикрофинанс» о финансовой политике и рисках является определяющим. Тем не менее, страховщики самостоятельно принимают решение о страховании кредитного кооператива, т.к. дополнительно проверяют на предмет соответствия законодательству РФ договоры привлечения сбережений и договоры займов, кроме этого, службы безопасности страховщиков проверяют биографию руководителей кредитных кооперативов.
- Пайщики часто спрашивают, по каким причинам установлен именно такой лимит страхования (400 000 рублей)? В то время как банке 700 000 рублей.
-Дело в том, что установленная сумма страхового возмещения в банковской системе в 700 тыс. руб. сформировалась не сразу. Я напомню вам, что на момент организации страхования банковских вкладов в 2004 году лимит страхования был установлен на уровне до 100 тыс. руб. Далее, в 2006 году, лимит был увеличен до 190 тыс. руб. В 2007 году лимит составил до 400 тыс. руб. и только 3,5 года назад, т.е. в 2008 году, лимит был увеличен до 700 тыс. руб. Таким образом, мы видим, что система страхования банковских вкладов по текущему уровню ответственности банков перед вкладчиками достигла за 8,5 лет, тогда как по кредитным кооперативам мы изначально установили лимит ответственности до 400 тыс. руб. и возможно до конца 2012 года данный лимит будет равным уровню ответственности банков, т.е. до 700 тыс. руб. Это возможно, повторюсь уже, благодаря неоценимой роли СРО, а в нашем случае Дирекции НП «Союзмикрофинанс».
- Чем страхование сбережений пайщиков кооператива отличается от страхования вкладов в банке?
- Страхование сбережений в кредитных кооперативах включает в себя сумму денежных средств принятых кредитным кооперативом от пайщика по договору передачи личных сбережений и начисленные проценты за период действия договора, тогда как ответственность банка покрывает только сумму вклада по договору банковского вклада. Учитывая разницу в процентных ставках по сбережениям и вкладам, на наш взгляд включение в страховую сумму (сбережения + процент) является существенным моментом для пайщика. На сегодняшний день разница существует и в лимитах ответственности, но с принятием решения об увеличении лимита ответственности кредитных кооперативов до 700 тыс. руб. преимущество получит пайщик кредитного кооператива.
- Каков порядок возврата денежных средств при наступлении страхового случая?
- При наступлении страхового случая пайщику необходимо в течение 3-х дней об этом уведомить страховую компанию, полис которой находится на руках у пайщика, в заявительном порядке. На основании заявления страховая компания выплачивает пайщику всю застрахованную сумму.
- На вашей практике случалось, когда кооператив нарушал условия договора передачи личных сбережений?
- Нет. Все кооперативы работают строго согласно заключенному договору.
- Лично Вы, как специалист в области финансов, кому доверяете больше - банку или кооперативу? И почему?
- Вопрос интересный. Дело в том, что в целом рынок финансовых услуг для граждан в России развивается на протяжении всего лишь чуть более 20-ти лет. Под финансовыми услугами понимается не только банковский сектор, но и инвестиционные услуги, в т.ч.: управление частным капиталом, доверительное управление активами, депозитарные услуги, брокерские услуги и финансовое консультирование, страхование, лизинговые и биржевые услуги, наконец - кредитная кооперация. Ведь что такое финансовая услуга? Это возможность для граждан управлять своими доходами и расходами таким образом, когда из каждой финансовой операции извлекается максимальная эффективность, не задевая при этом, впрямую или косвенно, интересов других участников финансового рынка.
Так вот, для полного понимания что представляют из себя сегодня банковский сектор и сектор кредитной кооперации приведу несколько цифр:
-количество коммерческих банков в РФ - 1,2 тыс., из них работающие с вкладами граждан - около 900. Объем привлеченных вкладов по состоянию на 01.01.2012 - 11,8 трлн. руб. (из них более 4 трлн. руб. - Сбербанк России).
- количество действующих кредитных кооперативов в РФ - 2-2,5 тыс., объем привлеченных сбережений на 01.01.2012 - 30-35 млрд. руб., что составляет менее 0,3 % от объема банковских вкладов.
При этом мы знаем, что в целях снижения финансовых рисков по банковским вкладам для физических лиц в конце 2003 года Правительство Российской Федерации приняло решение о создании системы обязательного страхования банковских вкладов населения и в начале 2004 года создало государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее АСВ). Основной задачей АСВ является защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации:
- по состоянию на 01.01.2012 объем фонда обязательного страхования вкладов АСВ составил 153,8 млрд. руб. или 1,3 % от объема привлеченных вкладов. За время деятельности АСВ по состоянию на апрель 2012 года произошло 120 страховых случаев. За получением страхового возмещения обратилось 330,6 тыс. граждан на общую сумму 59,5 млрд. руб.
- совокупный объем компенсационных фондов СРО по обеспечению имущественной ответственности кредитных кооперативов в 2012 году должен составить примерно 70 млн. руб. или 0,2 % от объема привлеченных сбережений. Ввиду того, что точкой отсчета по формированию компенсационных фондов мы принимаем 2012 год, то в период 2013-2017 года данный показатель должен достичь уровня по банковскому сектору.
Таким образом, по нашему мнению, в течение ближайших 5-7 лет условия по предоставлению финансовых услуг гражданам кредитными кооперативами, с точки зрения доступности, доходности и обеспеченности максимально приблизятся к условиям коммерческих банков. А это значит, что будет здоровая конкуренция, от которой в выигрыше мы с Вами.
Справка
Кредитный потребительский кооператив «Семейный капитал» открылся в Санкт-Петербурге 15 февраля 2011 года. Является членом Некоммерческого партнерства «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «СоюзМикроФинанс», объединяющую более ста кредитных кооперативов в стране.
ООО «БАЛТ-страхование» основано в Санкт-Петербурге в 1991 году. В 1998 году компания вошла в одну из крупнейших страховых групп на российском рынке - «Национальный страховой альянс» («Наста»). В 2003 году страховщик вышел из группы и продолжил самостоятельное развитие. Условия страхования, разработанные в компании, а также перестраховочная политика отвечают требованиям российского и мирового страхового рынка.
Страховая компания «АВЕСТА» была создана 3 марта 1997 года. На сегодняшний день «Авеста» представляет собой универсального страховщика, поставляющего на рынок только качественные страховые услуги, оперативно реагирующего на быстро меняющиеся потребности клиентов.