Пенсионное страхование

Пенсионное страхование – это один из видов страхования жизни, по которому выплаты страховой суммы производятся при дожитии застрахованного лица до достижения пенсионного возраста, т.е. выхода на пенсию.
Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.
Обязательное пенсионное страхование
Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию:
по старости;
при выработке трудового стажа;
по инвалидности.
Страховые выплаты производятся через государственный внебюджетный фонд - Пенсионный фонд РФ.
Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством. Плательщиками страховых взносов являются работодатели. Право на получение выплат у граждан возникает с момента достижения пенсионного возраста.
В настоящее время существуют два вида пенсий обеспеченных государством - социальная и трудовая.
В России установлены следующие пенсионные возрасты:
Женщины – с 55 лет;
Мужчины – с 60 лет.
В результате проводимой в последние годы пенсионной реформы, произведен переход на персональный учет поступлений страховых взносов на индивидуальный счет работника, осуществляющего трудовую деятельность. В этом случае государством обеспечивается минимальный набор социальных гарантий для граждан.
Добровольное пенсионное страхование
Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (сокращенно - НПФ) или страховыми компаниями. Добровольное пенсионное страхование осуществляется за счет средств граждан страхователей или за счет средств работодателя, как дополнение к обязательному пенсионному страхованию.
Зачем нужен полис
Чтобы иметь стабильный ежемесячный доход после выхода на пенсию, независимо от размера трудовой или социальной пенсии;
Жить на пенсии не экономя: одеваться, хорошо питаться, путешествовать, лечиться в платных клиниках;
Собрать определенную сумму к нужному сроку: Выйдя на пенсию, Вы сможете купить дом или земельный участок.
Выплаты по программе добровольного пенсионного страхования
Вариант выбирается и фиксируется в полисе в момент его выпуска. При этом Страхователь вправе поменять вариант в течение накопительного периода, но не позднее, чем за 3 месяца до получения первой пенсионной выплаты.
Ежемесячно. Пожизненно
Ежемесячно. Пожизненно c гарантированным сроком выплат
Ежемесячно. Пожизненно. С передачей пережившему супругу
Ежемесячно в течение установленного срока (5, 10, 15, 20 лет)
Единовременно
В связи с тем, что пенсионное обеспечение осуществляемое государством имеет ну очень скромные размеры, появилось дополнительное пенсионное страхование.
Дополнительное пенсионное страхование
Дополнительное пенсионное страхование может осуществляться в следующих вариантах:
Путем заключения со страховой компанией договора страхования с пожизненной рентой. Данный договор страхования может быть заключен как самим гражданином, так и работодатель может заключить подобный договор в пользу своего работника;
Открыть в коммерческом банке специальный персональный пенсионный счет;
Осуществление пенсионного страхование в негосударственном пенсионном фонде.
В настоящее время дополнительное страхование осуществляется в страховых компаниях и негосударственных пенсионных фондах.
При разности организационно - правовой формы этих организаций они осуществляют пенсионное страхование на общих условиях.
Договор пенсионного страхования
1. Договор пенсионного страхования заключается на длительный срок, дожития застрахованного до определенного договором возраста.
В качестве страхового события в договоре указывается достижение пенсионного возраста застрахованным. Страховым событием является достижение застрахованным лицом пенсионного возраста, кроме того договор может предусматривать в качестве страхового события и несчастный случай, а также случай смерти.
2. Страхователями по договору пенсионного страхования выступают как физические, так и юридические лица. Юридические лица заключают договор пенсионного страхования своих работников как дополнение к трудовому договору с целью их стимулирования.
На страхование принимаются лица следующего возраста - женщины до 54 лет, мужчины до 59 лет, т.е. за год до выхода на пенсию.
3. В договоре страхования размер страховой суммы указывается как периодические страховые выплаты в виде пенсии, аннуитетов или обычных денежных выплат.
4. Порядок внесения страховой премии прописывается в договоре страхования. Страховая премия может вносится как единовременно, так и периодическими платежами (страховые взносы).
5. Размер страховых выплат (пенсии, аннуитетов), определяется исходя из:
суммы внесенных страховых взносов;
периода времени с момента заключения договора страхования и внесения первого страхового взноса до выхода на пенсию. Чем этот период больше, тем больше сумма накоплений, соответственно при равных условия размер пенсии будет больше;
пола и возраста застрахованного лица. В зависимости от продолжительности жизни застрахованного формируется страховой фонд и расчитывается период страховых выплат.
В договоре страхования может быть предусмотрено, что застрахованное лицо может получать в качестве страховых выплат часть прибыли, получаемой страховщиком от инвестиционной деятельности.
Договор дополнительного пенсионного страхования заключается либо на определенный срок или пожизненно.
В случае смерти застрахованного лица, дожившего до пенсионного возраста, но не получившего ни одной выплаты, условиями страхования обычно предусматривается, что страховая сумма или её часть выплачивается выгодоприобретателю.