Предыдущая публикация
В Калининград
Финансовая подушка безопасности: сколько откладывать и где хранить?
Автор: Леонид Зимич, финансовый эксперт с 15-летним опытом, ИБК ООО «ИнБалт»В условиях нестабильной экономики и непредсказуемых жизненных обстоятельств финансовая подушка безопасности становится не просто полезным инструментом, а необходимостью. Как её правильно сформировать, сколько нужно откладывать и где хранить эти деньги? Давайте разберёмся, основываясь на моём 15-летнем опыте работы в сфере финансов и кредитования.
Займы под залог недвижимости.
Что такое финансовая подушка безопасности и зачем она нужна?
Финансовая подушка безопасности — это ваш личный резервный фонд, который поможет пережить сложные времена без серьёзных потерь. Это не инвестиции, а именно "страховка" на случай потери работы, болезни, внезапных расходов или экономического кризиса.Зачем она нужна?
• Чтобы избежать долгов. Вместо того чтобы брать кредиты под высокие проценты, вы сможете использовать свои накопления.• Чтобы сохранить спокойствие. Знание, что у вас есть запас, снижает уровень стресса в непредвиденных ситуациях.
• Чтобы не зависеть от обстоятельств. Вы сможете спокойно искать новую работу или решать проблемы, не опасаясь за свои финансы.
Сколько нужно откладывать?
Размер финансовой подушки зависит от ваших ежемесячных расходов. В России, где экономическая ситуация может меняться быстро, я рекомендую ориентироваться на сумму, равную 6-12 месяцам ваших трат.Пример расчёта:
Если ваши ежемесячные расходы составляют 50 000 рублей (коммунальные платежи, питание, транспорт, связь и т.д.), то подушка должна быть в пределах 300 000–600 000 рублей.
Что влияет на размер подушки?
• Стабильность дохода. Если вы работаете в госструктуре или крупной компании, можно ограничиться 6 месяцами. Если доход непостоянный (например, вы фрилансер или предприниматель), лучше откладывать на 12 месяцев.• Наличие иждивенцев. Если у вас есть дети, пожилые родители или другие dependents, увеличьте размер подушки.
• Обязательные платежи. Ипотека, кредиты, аренда — всё это требует дополнительных резервов.
Где хранить финансовую подушку?
Главные критерии для выбора места хранения — это доступность и безопасность. Рассмотрим основные варианты:• Накопительные счета.
Плюсы: деньги доступны в любой момент, есть небольшой процент (обычно 3-6% годовых).
Минусы: низкая доходность, которая может не покрывать инфляцию.
Рекомендация: подходит для хранения основной части подушки.
• Банковские депозиты.- Плюсы: более высокая доходность по сравнению с накопительными счетами.
- Минусы: деньги могут быть недоступны до конца срока вклада (если не выбран вклад с частичным снятием).
- Рекомендация: используйте для части подушки, которую не планируете трогать в ближайшее время.
• Валютные вклады.
- Плюсы: защита от девальвации рубля.
- Минусы: курс валюты может колебаться, а проценты по вкладам обычно ниже, чем в рублях.
- Рекомендация: храните в валюте 20-30% от общей суммы подушки.
• Займы под залог недвижимости.
- Плюсы: высокая доходность (до 20-55% годовых).
- Минусы: высокая финансовая грамотность и риск потери средств в случае недобросовестности заёмщика при неправильном оформлении договора займа/залога. .
- Рекомендация: используйте этот инструмент только для части подушки (не более 30-50%). Регистрация договора нотариально исключит риск потери инвестиций.
• Важно: основная часть подушки должна храниться в максимально ликвидных и безопасных инструментах, таких как накопительные счета или депозиты.
Как начать формировать подушку с нуля?
Если у вас пока нет финансовой подушки, не откладывайте это на потом. Вот пошаговый план:• Проанализируйте свои расходы. Запишите, сколько вы тратите в месяц на обязательные и необязательные нужды.
• Создайте бюджет. Определите, где можно сократить расходы (например, меньше есть в кафе или отказаться от ненужных подписок).
• Начните откладывать. Даже если это 5-10% от дохода, главное — начать.
• Автоматизируйте процесс. Настройте автоматические переводы на накопительный счёт сразу после получения зарплаты.
Какие ошибки чаще всего допускают?
• Недостаточная сумма. Многие откладывают слишком мало, что делает подушку бесполезной.• Использование подушки на нецелевые траты. Подушка — это не деньги на отпуск или новую технику.
• Хранение в ненадёжных активах. Криптовалюта, акции или рискованные инвестиции не подходят для подушки.
• Отсутствие регулярности. Подушка формируется постепенно, и важно откладывать деньги систематически.
Как восполнить подушку, если её пришлось использовать?
Если вы использовали часть подушки, важно как можно быстрее её восстановить:• Пересмотрите бюджет. Увеличьте процент откладываемых средств.
• Используйте дополнительные источники дохода. Например, подработку или продажу ненужных вещей.
• Вернитесь к привычному режиму откладывания. Даже если это небольшие суммы, главное — не останавливаться.
Заключение
• Финансовая подушка безопасности — это не просто совет из книг по финансовой грамотности, а реальный инструмент, который может спасти вас в трудной ситуации. В условиях российской экономики, где кризисы и инфляция — не редкость, иметь резервный фонд особенно важно.• Начните с малого: откладывайте по 5-10% от дохода, храните деньги в надёжных инструментах и не трогайте их без крайней необходимости. Помните, что финансовая подушка — это не роскошь, а необходимость для каждого, кто хочет жить спокойно и уверенно.
• И главное: не откладывайте это на потом. Чем раньше вы начнёте, тем быстрее обретёте финансовую устойчивость.
Следующая публикация
Нет комментариев