Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году 🤔

➡️ От неприятностей не застрахован никто: потеря работы или трудоспособности при действующей ипотеке встречаются часто. В такой ситуации лучшее, что может сделать заемщик — обратиться в банк за предоставлением ипотечных каникул. О том, что это такое, на каких условиях действует и как оформляется в 2020 году расскажем далее.
✅ Что такое ипотечные каникулы, кому они доступны
Ипотечными каникулами называют отсрочку платежей по ипотеке, оформленной на приобретение единственного жилья. По состоянию на 2020 год доступно 2 варианта каникул — отмена платежей на установленный период или уменьшение их суммы, которая согласовывается между финансовой организацией и заемщиком.
Законом установлен максимальный срок предоставления ипотечных каникул — 6 месяцев. Платежи, которые должны быть внесены за это время, переносятся в конец графика погашений, остальные параметры кредита остаются неизменными. Заемщик может прервать ипотечные каникулы в любое удобное для себя время.
В 2020 году ипотечные каникулы доступны для всех граждан РФ, которые столкнулись с неприятностями, мешающими выполнять условия ипотечного договора. Наличие в истории процедуры рефинансирования не может быть основанием для отказа в предоставлении ипотечных каникул даже в случае, если была понижена процентная ставка. Подать заявление на предоставление отсрочки по платежам заемщик может на любом этапе действия ипотечного договора.
Согласно ФЗ-№76 от 01.05.2019 г. на ипотечные каникулы могут рассчитывать все граждане, вне зависимости от даты оформления договора. По закону такое право имеют и те заемщики, которые купили квартиру в ипотеку задолго до подписания упомянутого закона. Отказ в предоставлении им отсрочки платежей будет незаконным.
✅ Условия предоставления ипотечных каникул
Ипотечные каникулы доступны для всех заемщиков, но при наличии условий, указанных в законодательстве. В 2020 году таковыми являются:
Снижение доходов более, чем на 30 % за последние 2 месяца. Значение определяется путем сравнения доходов за аналогичный период в предыдущем году.
Изменение финансового положения, в результате которого сумма платежа по ипотечному кредиту составляет более половины размера дохода.
Временная утрата трудоспособности по причине травмы или заболевания, продолжающаяся 2 и более месяца.
Присвоение заемщику инвалидности I или II группы.
Рождение ребенка в семье, купившей в ипотеку единственное жилье, а также приобретение членом семьи инвалидности I или II группы, появление в семье иждивенцев. При этом затраты на выплаты по ипотеке должны составлять более 40% от общего семейного бюджета.
Также основанием для предоставления ипотечных каникул будет потеря рабочего места или источника дохода. Каждую ситуацию нужно подтвердить документально.
✅ Основания для отказа и действующие ограничения
Законом предусмотрены и определенные ограничения, которые могут стать основанием для отказа. Так, воспользоваться ипотечными каникулами можно лишь один раз, при повторном обращении отказ будет правомерным. Также важно, чтобы размер ипотечного кредита не превышал 15 млн. рублей, а приобретенная квартира была единственным жильем. В случае, если выяснится, что у заемщика имеется другая недвижимость, даже комната в общежитии, в предоставлении ипотечных каникул будет отказано.
Ограничение по количеству ипотечных каникул действует только в рамках одного кредита. Если гражданин в последующем продаст купленную квартиру и приобретет жилье в ипотеку второй раз, он будет иметь право на каникулы в случае непредвиденных ситуаций. Важно, чтобы это было единственное жилье — такое условие указано в законодательстве.
✅ Как оформить ипотечные каникулы
Процедура оформления каникул по ипотечному кредиту будет немного отличаться в разных банках. В целом же можно выделить четыре основных этапа.
➡️ ДОКАЗАТЬ, ЧТО ПРИОБРЕТЕННОЕ ЖИЛЬЕ ЕДИНСТВЕННОЕ
Банку нужно документальное подтверждение факта, что у заемщика больше нет в собственности других объектов жилой недвижимости. Сделать это можно с помощью справки из Росреестра. В 2020 году выписка может быть оформлена на бумажном бланке или предоставлена в электронном виде.
Для получения выписки из Росреестра можно обратиться на сайт ЕГРН или сходить в МФЦ. Документ обойдется в сумму от 400 до 1800 рублей, в зависимости от носителя информации и количества проверяемых субъектов РФ. Этот документ должен заказать сам заемщик или его доверенное лицо: у финансовой организации, выдавшей ипотечный кредит, таких полномочий нет.
➡️ ДОКУМЕНТАЛЬНО ПОДТВЕРДИТЬ ОБОСНОВАННОСТЬ ЗАЯВЛЕНИЯ
Перечисленные выше ситуации, при которых возможно предоставление ипотечных каникул, должны подтверждаться документально — устное объяснение тут не будет являться основанием для отсрочки платежей. Наименование документа будет зависеть от конкретного случая:
Для утративших трудоспособность, в том числе вследствие рождения ребенка — листок нетрудоспособности.
В случае рождения ребенка — свидетельство об этом.
В случае усыновления ребенка — соответствующий акт от органов попечительства.
В случае потери работы — справка о регистрации заемщика в качестве безработного, выданная в Службе труда и занятости населения.
При снижении или потере доходов — банковские выписки, справки об удержанных налогах.
Кроме того, может потребоваться паспорт и согласие залогодателя в случаях, если им стало третье лицо. Требования сотрудника банка о предоставлении иных документов будут незаконными, их можно оспорить.
➡️ СОСТАВИТЬ И ПОДАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ
Бланк заявления можно скачать на сайте банка, в котором оформлялся ипотечный кредит. Если это по каким-то причинам невозможно, нужно посетить отделение организации и запросить документ там.
Форма заявления в каждом банке своя, но заполняется оно с соблюдением определенных принципов:
Указание варианта ипотечных каникул — уменьшения размера ежемесячного платежа или полная их приостановка;
Указание желаемого срока на ипотечные каникулы. Если этот этап упустить, по умолчанию начало каникул будет определено датой подачи заявления, а окончание состоится через полгода.
Способ подачи заявления и прилагаемых к нему документов, если это не указано в кредитном договоре. Способ оповещения о результатах.
Составленное заявление о предоставлении ипотечных каникул можно отнести в отделение банка и отдать сотруднику под расписку. Также можно это сделать на официальном сайте банковской организации либо отправкой заказным письмом.
➡️ ОЖИДАТЬ РЕШЕНИЯ БАНКА
Заявление и поданные документы банк должен будет рассмотреть в срок не более пяти рабочих дней. В случае, если отосланных документов окажется недостаточно, в течение двух дней об этом будет направлено уведомление.
О своем решении банк в обязательном порядке уведомит заемщика. Если заявление одобрено, будет выслан новый график платежей. Способ оповещения, как правило, указывается в заявлении и может быть разным:
● по электронной почте;
● в мобильном приложении;
● в соответствующем разделе личного кабинете.
В случае, если отправка графика платежей не требуется, банк может уведомить заемщика о решении через SMS-сообщения.
✅ Важные нюансы ипотечных каникул
Продлевать ипотечные каникулы нельзя. Поэтому, подавая заявление в банк, нужно все тщательно рассчитать. В случае, когда продолжительность неблагоприятного периода в жизни не ясна, лучше сразу указать максимальный срок — 6 месяцев.
Если ситуация стабилизируется раньше, заемщик сможет прервать ипотечные каникулы по собственной инициативе. Правда финансовые специалисты рекомендуют поступать иным образом — направить высвободившиеся средства на формирование подушки безопасности. Ипотечные каникулы ничем не грозят заемщику, а имея финансовый резерв, можно менее болезненно пережить очередной этап жизненных трудностей, когда к отсрочке платежей прибегнуть вновь будет невозможно.
В случае уменьшения размера платежа нужно вносить денежные средства согласно графику. Если по результатам рассмотрения заявления будет принято решение о полной отсрочке — платить ничего в этот период не нужно. Внесение платежа во время ипотечных каникул автоматически прекращает их действие, если условиями банка не предусмотрено иное.
Ипотечные каникулы не отражаются негативно на кредитной истории, даже если было принято решение о временной приостановке платежей. Испортить кредитную историю можно только нарушением условий договора — несвоевременной оплатой по кредиту или самовольными уменьшением суммы платежей. Добросовестному заемщику опасаться в этом плане нечего.
Ипотечные каникулы не приводят к увеличению размера долга. На период внесения уменьшенных платежей или освобождения от них проценты, как и пени, начисляться не будут. Увеличится лишь срок ипотеки за счет изменения графика платежей, к этому нужно быть готовым.
✅ Что делать, если не дают ипотечные каникулы
В случае, если заемщик соответствует всем требованиям и предоставил необходимые документы, а банк в ипотечных каникулах отказал — нужно написать жалобу в Центробанк. Если выясниться, что финансовая организация нарушила законодательство, решение будет вынесено в пользу заемщика.
В ситуациях, когда гражданин не соответствует требованиям, предъявляемым для желающих получить ипотечные каникулы, либо не может предоставить необходимые документы, нужно рассматривать иные способы выхода из неприятной ситуации:
Попросить о реструктуризации долга. Некоторые банки могут временно снизить процентные ставки, за счет чего уменьшится размер ежемесячных платежей.
Провести рефинансирование ипотечного кредита. Можно оформить в банке, выдавшем ипотеку, если же в этом откажут — обратиться в другую банковскую организацию.
Продать жилье, закрыть ипотечный кредит. Заключительный вариант для тех, кто не может оформить рефинансирование или реструктуризацию, а ипотечные каникулы недоступны.
В случае, если платежи по ипотеке не будут поступать, банк вправе подать в суд. В этом случае можно лишиться жилья, даже если оно единственное. Заемщик будет иметь право жить в такой квартире лишь до момента, пока она не будет продана.
Ипотечные каникулы являются хорошей мерой защиты от непредвиденных жизненных ситуаций, при которых внесение платежей становится невозможным. Однако доступны они не всем и длятся не более полугода. В ситуациях, когда очевидно более длительное течение проблем, нужно рассматривать другие варианты погашения кредита, вплоть до продажи объекта недвижимости, если это не противоречит условиям договора.
👉 https://clck.ru/RVPvN #кредитныеканикулы #финмаркет #finmarket #кредит #кредитналичными #низкаяставка #низкийпроцент #деньги #деньгиналичными #кредиты #процентнаяставка #полезно