Рефинансирование, реструктуризация или банкротство?

Что выбрать?
Выбор между рефинансированием, реструктуризацией и банкротством зависит от тяжести вашего финансового положения, наличия доходов, типа долгов и долгосрочных целей. Вот подробное сравнение:
1. Рефинансирование.
Суть: замена одного или нескольких существующих кредитов на один новый кредит, обычно на более выгодных условиях (ниже ставка, меньше платеж, дольше срок).
Когда выбирать?
У вас достаточный и стабильный доход для обслуживания нового кредита.
Ваша кредитная история еще хороша (банк одобрит новый кредит).
Вы хотите снизить ежемесячную нагрузку или общую переплату.
Проблемы носят временный характер, и вы уверены в улучшении ситуации.
Плюсы:
Снижение ежемесячного платежа или переплаты.
Упрощение управления долгами (один платеж вместо нескольких).
Возможность получить дополнительные средства (если кредит покрывает больше, чем старые долги).
Не портит кредитную историю (если платить исправно).
Минусы:
Требует хорошей кредитной истории и подтверждения дохода.
Риск получить отказ.
Общая переплата может вырасти из-за удлинения срока.
2. Реструктуризация.
Суть: изменение условий существующего кредитного договора с текущим кредитором (банком, МФО) по соглашению сторон. Цель – сделать долг более управляемым для заемщика, попавшего в сложную ситуацию.
Когда выбирать?
У вас временно снизился доход (потеря работы, болезнь), но есть перспектива его восстановления.
Вы не можете платить по текущему графику, но готовы и способны платить меньше/дольше.
Вы хотите избежать просрочек, пеней, штрафов и испорченной кредитной истории.
У вас нет возможности получить рефинансирование в другом банке.
Плюсы:
Сохранение отношений с кредитором.
Избежание просрочек, пеней, судебных разбирательств на начальном этапе.
Защита кредитной истории (если договоренность оформлена официально и вы выполняете новые условия).
Возможные варианты: кредитные каникулы (отсрочка платежей), снижение ставки, увеличение срока, списание части штрафов.
Минусы:
Требует доказательств сложной финансовой ситуации и переговоров с кредитором.
Кредитор не обязан соглашаться.
Общая сумма долга может вырасти из-за увеличения срока.
Часто требует первоначального взноса или выполнения других условий банка.
3. Банкротство.
Суть: законная процедура признания неспособности физического лица полностью расплатиться с кредиторами.
Когда выбирать (для физлиц)?
Ваши долги превышают 500 000 рублей (или меньше, но вы явно неплатежеспособны).
Вы не имеете реальной возможности погасить долги в обозримом будущем (нет достаточного дохода и имущества) и (или) просрочки по платежам составляют более 3 месяцев.
Рефинансирование и реструктуризация недоступны или не решат проблему.
Вы готовы к длительной процедуре (6-12+ месяцев).
Плюсы:
Списание практически всех долгов (за некоторыми исключениями: алименты, возмещение вреда жизни/здоровью, текущие платежи ЖКХ и др.) по итогам процедуры.
Остановка начисления пеней, штрафов, процентов с момента подачи заявления.
Прекращение звонков коллекторов, судебных исков.
Защита от приставов в рамках процедуры.
Возможность "начать с чистого листа".
Минусы:
Дорогостоящее имущество (вторая квартира, машина, элитная недвижимость, дорогие ценности) будет продано.
Ограничения на период процедуры и после (5 лет): нельзя занимать руководящие должности, брать новые кредиты без указания статуса банкрота.
Что выбрать? Алгоритм решения:
1. Оцените реальность.
Сумма долгов? (Менее 500 тыс. руб. - банкротство может быть вам невыгодно из-за издержек).
Ежемесячный платеж vs. ваш доход? Можете ли вы его покрывать?
Есть ли просрочки? Как долго?
Есть ли ценные активы? (Квартира (не единственная), машина, вклады, дорогие вещи).
Перспективы дохода? Восстановится ли он в ближайшее время?
Тип кредиторов? (Банки, МФО, государство, частные лица).
2. Попробуйте реструктуризацию. Обратитесь ко всем своим кредиторам с документами, подтверждающими сложную ситуацию (справки о доходах, трудовая, мед. документы). Предложите реальный план погашения (каникулы, снижение платежа, увеличение срока). Это самый щадящий первый шаг.
3. Рассмотрите рефинансирование. Если кредитная история еще не испорчена, а доход позволяет, поищите выгодные предложения по рефинансированию в других банках. Сравните ТОЛЬКО реальную итоговую переплату (ПСК). Учитывайте страховки и комиссии.
4. Банкротство - только если предыдущие шаги невозможны или неэффективны.
Долги > 500 тыс. руб. или вы явно неплатежеспособны.
Нет стабильного дохода для обслуживания даже реструктуризованного долга.
Вы готовы к потере имущества (кроме неприкосновенного) и ограничениям.
Обязательно проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству физлиц ДО подачи заявления!
Критически важно:
Не затягивайте: просрочки, пени и штрафы быстро растут, а кредитная история портится. Чем раньше действуете, тем больше вариантов.
Документируйте все. Все договоренности с кредиторами должны быть оформлены в письменном допсоглашении.
Бесплатная консультация. Обратитесь в филиал "Центр" Ростовской областной коллегии адвокатов им. Д. П. Баранова за бесплатной консультацией по банкротству. Запись по телефону +79885837866
Мошенники. Остерегайтесь компаний, гарантирующих "легкое списание долгов" без процедуры или за большие предоплаты. Законное банкротство проходит только через суд с участием финансового управляющего.
Мы находимся по адресу г. Ростов-на-Дону, улица Литвинова 4, офис 703.