Самые популярные способы испортить кредитную историю:

Кредитная история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их исполняет.
Срок хранения сведений в БКИ — 10 лет со дня последнего изменения. Бюро удалит историю, если целое десятилетие с ней ничего не будет происходить. Любой новый заем, кредит, заявка, оплата, изменения в личных данных — и срок пойдет заново.
Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.
❓Как портится кредитная история
Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.
✅ Просрочки по кредитам. Самый простой способ испортить кредитную историю — взять кредит и не отдать. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много.
Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.
✅ Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в срок, ведь все могло уже поменяться.
Когда в КИ нет свежих сведений, кредитору сложнее оценить платежеспособность заемщика. Поэтому заемщику не стоит допускать пауз в кредитной активности длиной в несколько лет. Если есть кредитная карта, рекомендую иногда проводить по ней операции, чтобы в истории появлялась актуальная информация.
✅ Ошибки кредитора. В КИ может быть недостоверная информация: потребкредит, который вы давно вернули, почему-то висел со статусом «открыт» и без оплат. Банки думают, что вы злостный должник, поэтому отказывают.
По закону у кредитора есть пять рабочих дней, чтобы сообщить в БКИ о любых изменениях. Это не право, а обязанность, и согласие заемщика для этого не требуется. Но некоторые кредиторы забывают передать информацию в БКИ либо отправляют ее с огромной задержкой.
✅ Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле это не так.
Причиной может быть ошибка кредитора или программный сбой. Например, кредитор отправил информацию в БКИ, но что-то пошло не так, и данные задвоились.
Иногда задвоение возникает не по ошибке. Например, МФО продала долг коллекторам. Теперь заемщик должен не микрофинансовой организации, а коллекторскому агентству. Поэтому МФО сообщает в бюро кредитных историй, что договор закрыт с переуступкой прав.
Но коллекторы тоже обязаны передавать информацию в БКИ, вот они и передают, но под другим регистрационным номером. В итоге по одному микрозайму в БКИ два договора: закрытый с МФО и открытый с коллекторами. Это не нарушение и не ошибка.
✅ Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток много, то потенциальному кредитору это не понравится.
✅ Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется — это подозрительно.
✅ Высокая долговая нагрузка. Банки и МФО обязаны считать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Чем он выше, тем ниже вероятность одобрения заявки. Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход.
✅ Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.
✅ Поручительство также отражается на кредитной истории, если заемщик не исполняет обязательство.
✅ Судебные разбирательства. В историю включается информация о судебных спорах заемщика с кредиторами. Там даже приводятся выписки из судебных решений. Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться.
✅ Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить кредитную историю.
Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.
✅ Небанковские долги. Помимо банков, информацию в БКИ обязаны передавать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Поэтому просроченный микрозаем непременно отобразится в кредитной истории и негативно повлияет на нее.
В кредитную историю могут попасть договоры займа с любыми организациями. Например, ломбарды передают информацию в БКИ. Но не все, а только некоторые — для ломбардов это не обязанность, а право.
Еще в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.
✅ Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от чужого имени.
По материалам: journal.tinkoff.ruСамые популярные способы испортить кредитную историю:
Кредитная
история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства
человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их
исполняет.
Срок хранения сведений в БКИ — 10 лет со дня
последнего изменения. Бюро удалит историю, если целое десятилетие с ней
ничего не будет происходить. Любой новый заем, кредит, заявка, оплата,
изменения в личных данных — и срок пойдет заново.
Получается, что
финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но
принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают
внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за
последние пять лет или меньше.
❓Как портится кредитная история
Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.
✅
Просрочки по кредитам. Самый простой способ испортить кредитную историю
— взять кредит и не отдать. Негативную роль играют даже небольшие
просрочки, если их много.
Бывает, что просрочка начинается не по
вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к
кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не
идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.
✅
Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так
актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в
срок, ведь все могло уже поменяться.
Когда в КИ нет свежих
сведений, кредитору сложнее оценить платежеспособность заемщика. Поэтому
заемщику не стоит допускать пауз в кредитной активности длиной в
несколько лет. Если есть кредитная карта, рекомендую иногда проводить по
ней операции, чтобы в истории появлялась актуальная информация.
✅
Ошибки кредитора. В КИ может быть недостоверная информация:
потребкредит, который вы давно вернули, почему-то висел со статусом
«открыт» и без оплат. Банки думают, что вы злостный должник, поэтому
отказывают.
По закону у кредитора есть пять рабочих дней, чтобы
сообщить в БКИ о любых изменениях. Это не право, а обязанность, и
согласие заемщика для этого не требуется. Но некоторые кредиторы
забывают передать информацию в БКИ либо отправляют ее с огромной
задержкой.
✅
Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется
несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые
кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у
человека много долгов, а на самом деле это не так.
Причиной может
быть ошибка кредитора или программный сбой. Например, кредитор отправил
информацию в БКИ, но что-то пошло не так, и данные задвоились.
Иногда
задвоение возникает не по ошибке. Например, МФО продала долг
коллекторам. Теперь заемщик должен не микрофинансовой организации, а
коллекторскому агентству. Поэтому МФО сообщает в бюро кредитных историй,
что договор закрыт с переуступкой прав.
Но коллекторы тоже
обязаны передавать информацию в БКИ, вот они и передают, но под другим
регистрационным номером. В итоге по одному микрозайму в БКИ два
договора: закрытый с МФО и открытый с коллекторами. Это не нарушение и
не ошибка.
✅
Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или
заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток
много, то потенциальному кредитору это не понравится.
✅
Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую
человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и
проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация
часто меняется — это подозрительно.
✅
Высокая долговая нагрузка. Банки и МФО обязаны считать показатель
долговой нагрузки заемщика — ПДН. Чем он выше, тем ниже вероятность
одобрения заявки. Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик
каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его
среднемесячный доход.
✅
Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным
клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.
✅ Поручительство также отражается на кредитной истории, если заемщик не исполняет обязательство.
✅
Судебные разбирательства. В историю включается информация о судебных
спорах заемщика с кредиторами. Там даже приводятся выписки из судебных
решений. Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким
проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться.
✅
Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик
платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата.
Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на
которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения
могут ухудшить кредитную историю.
Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.
✅
Небанковские долги. Помимо банков, информацию в БКИ обязаны передавать
микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Поэтому
просроченный микрозаем непременно отобразится в кредитной истории и
негативно повлияет на нее.
В кредитную историю могут попасть
договоры займа с любыми организациями. Например, ломбарды передают
информацию в БКИ. Но не все, а только некоторые — для ломбардов это не
обязанность, а право.
Еще в кредитной истории могут появиться
долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за
жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены
судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.
✅
Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит
там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно,
его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от
чужого имени.
По материалам: journal.tinkoff.ru