Принципы шариата в исламском банковском секторе

#шариат #исламскиефинансы #банкинг #этика #халяль #сукук #equalfinance

Шариат — это исламский закон, основанный на Коране, хадисах пророка Мухаммеда и трудах мусульманских ученых, который регулирует все сферы жизни, включая банковскую деятельность. В исламском банковском секторе шариат определяет этические и религиозные нормы, отличающие его от традиционных систем. Его цель — обеспечить справедливость, прозрачность и исключить эксплуатацию в финансовых сделках. Ключевые принципы включают запрет на проценты (риба), азартные игры (майсир) и неопределенность (гарар), а также акцент на реальные активы.

Эти нормы возникли в раннем исламе, когда торговля была основой экономики Аравийского полуострова, но ростовщичество осуждалось как несправедливость. Современные исламские банки начали применять шариат в 20 веке, адаптируя его к глобальным условиям. Первый шаг сделал Mit Ghamr Savings Bank в Египте в 1963 году, став пионером в этой области. Сегодня шариат формирует сектор, который активно растет и привлекает внимание во всем мире.

Исторически шариат развивался через торговые практики, такие как караванные партнерства, где прибыль делилась без процентов. В 1970-х годах банки в Саудовской Аравии и Пакистане последовали египетскому примеру, расширяя модель. Шариатские советы из экспертов по исламскому праву стали неотъемлемой частью, проверяя каждый продукт на соответствие нормам. Это делает шариат не просто сводом правил, а основой для этичного банкинга, привлекательного для разных культур.

Ключевые принципы шариата в банковском деле

Запрет на риба — главный принцип шариата, исключающий проценты как форму эксплуатации и заменяющий их разделением прибыли. Например, в мудараба клиент предоставляет капитал, банк управляет им, а доход делится по договоренности. Мушарака идет дальше, предлагая совместное владение проектом с равным распределением рисков и прибыли. Это создает партнерство, а не кредитные отношения, что соответствует исламской этике.

Майсир запрещает спекуляции, такие как торговля деривативами без реальной ценности, обеспечивая связь с экономикой. гарар требует четкости условий сделок — цены, сроки и объемы фиксируются заранее, исключая двусмысленность. Инвестиции в харам-сферы, вроде алкоголя или азартных игр, недопустимы, направляя средства в этичные отрасли — образование, медицину, технологии. Операции должны опираться на реальные активы, что минимизирует финансовые пузыри и повышает устойчивость.

Шариатские советы играют ключевую роль, сертифицируя продукты — от вкладов до проектного финансирования. В ОАЭ банк ADIB предлагает депозиты, где доход зависит от инвестиций в недвижимость, а не от процентов. Эти принципы доказали свою силу в кризис 2008 года, когда исламские банки пострадали меньше традиционных. Их этическая основа привлекает и немусульман, ищущих ответственные финансовые решения.

Как банки применяют шариат на практике?

Исламские банки заменяют процентные кредиты инструментами, такими как иджара и мурабаха, сохраняя шариатскую чистоту. В иджара банк покупает актив — например, оборудование — и сдает его клиенту в аренду с возможностью выкупа. Мурабаха предполагает покупку товара банком и перепродажу с наценкой, избегая процентов и обеспечивая прозрачность. Оба метода финансируют клиентов, не нарушая религиозных норм, и широко применяются в повседневных операциях.