Виртуальный первоначальный взнос

Вот, кстати, к теме вопросов касательно ипотеки без первого взноса.
В ипотеке на покупку готового жилья увеличилось ( https://tass.ru/nedvizhimost/8664155 ) число кредитов с виртуальным первоначальным взносом.
Выявили схему коллекторы.
«Распространение схем «пририсовки» первоначального взноса началось из-за снижения ставок по ипотеке и попытках купить жилье теми категориями заемщиков, у которых из-за низких доходов банально нет денег на накопление первоначального взноса».
Всем же известно, что сумма кредита считается банком не только по доходу, но и с учетом стоимости недвижимости. Банк обычно дает не более 90% от цены. А если даже 10% нет?..
И тут «схема» - покупатель договаривается с оценщиком о том, чтобы тот оценил стоимость недвижимости дороже на 10-20%. Ну это для банка, который будет давать ипотечный кредит. Цена квартиры выше, сумма кредита больше. За счет кредита покупатель оплачивает всю стоимость квартиры.
На самом деле, сговором только с оценщиком тут не обойтись. Вроде бы банки обычно для расчетов берут минимальную цену из оценочного альбома и цены в договоре. Так должно быть, это минимизирует риски банка. Ведь, если цена в договоре нормальная, то завышение в оценке не имеет смысла.
Значит, надо договариваться и с продавцом про завышение цены.
Например, квартира стоит 3 млн, а в документы ставят 3,4 млн. Банк дает кредит 3 млн. Фактически на всю цену квартиры. Первого взноса фактически не будет. Сделка через ячейки, кредит в одну, якобы первый взнос в другую. По идее, заемщик передает банку документ (расписку или платежку), что передал продавцу первый взнос. Здесь фиктивная расписка.
Возникает вопрос, зачем это продавцу? Он же пишет расписку на недополученную сумму. Ну, если только, согласился за доп плату. Но зачем?! Если что со сделкой будет не так, есть риски истребования с продавца всей суммы обратно.
А оценщик «чист», формально закон не нарушен. Ведь оценка сделана на основе сравнительного метода. Оценщик нашел такие объявления, которые позволили установить более высокую цену, не придерешься. Объявления, кстати, довольно спокойно можно и "подвесить", чтобы были правильные аналоги.
Коллекторы говорят, что все больше примеров, когда сумма кредита больше, чем реальная стоимость квартиры.