Кредитные каникулы: кто может получить и как их оформить

Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого заемщик может не вносить в банк платежи по кредиту и получает возможность поправить свое финансовое положение.
Как работают кредитные каникулы
После оформления каникул ежемесячные платежи приостанавливаются на срок от одного до шести месяцев (срок указывает заемщик). Но эти деньги не списываются, их нужно будет вернуть банку вместе с начисленными процентами в самом конце графика платежей. Предположим, последний платеж должен быть внесен в мае 2026 года. Заёмщик оформил каникулы на три месяца и не будет вносить платежи с августа по октябрь 2025 года. С ноября он продолжит платить по графику, а пропущенные месяцы должен будет закрыть в июне — августе 2026 года. Таким образом, срок действия кредитного договора продлится на срок кредитных каникул.
Кто может получить кредитные каникулы
Кредитные каникулы могут предоставить заемщикам в двух случаях:
1. Доход заемщика упал более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущий год.
2. Заемщик пострадал в результате ЧС: катастрофы, аварии, стихии или других бедствий.
Установлен максимальный размер кредита, по которому заёмщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода:
- для автокредитов — 1,6 млн рублей;
- для остальных договоров потребительского кредита (займа) — 450 тыс. рублей;
- для договоров с лимитом кредитования — 150 тыс. рублей.
3. В соответствии с положением Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", правом на кредитные каникулы могут воспользоваться мобилизованные участники СВО и члены их семей.
4. В соответствии с Федеральным законом от от 31.07.2025 N 276-ФЗ "Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заемщика - субъекта малого и среднего предпринимательства или заемщика - физического лица, применяющего специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", с 1 октября 2025 года кредитные каникулы могут взять самозанятые и компании из реестра субъектов малого и среднего предпринимательства (юрлица и ИП). Требования настоящего закона распространяются на правоотношения, возникшие из договоров кредита (займа), заключенных с 01.03.2024.
Для них установлены ограничения: размер кредита — до 10 млн рублей для самозанятых, до 60 млн для микропредприятий, до 400 млн для малых предприятий и до 1 млрд для средних предприятий; срок льготного периода — до шести месяцев для каждого кредита; можно воспользоваться один раз в пять лет.
Как оформить кредитные каникулы и какие документы нужны
Чтобы оформить отсрочку платежей в рамках федерального закона, нужно написать заявление на кредитные каникулы и приложить документы. Какие конкретно — зависит от ситуации, в связи с которой оформляются каникулы.
Если у заемщика на 30% и более сократился доход, нужно предоставить:
* для наемных сотрудников — справку о доходах физлица и суммах налога за текущий и предыдущий годы;
* для самозанятых — справку за 12 месяцев о сумме доходов, облагаемых налогом на профессиональный доход;
* для предпринимателей — книгу учета доходов и расходов за текущие и предыдущий годы;
* если заёмщик в отпуске по уходу за ребенком — справку от работодателя о зарплате и документ, который подтверждает нахождение в отпуске. Срок действия документов — не более 30 календарных дней.
Если заёмщик пострадал в результате ЧС, нужно предоставить: документы от органов местного самоуправления, подтверждающие, что заемщик живет на территории, где установлен режим ЧС. Также нужно подтвердить, что имущество было утрачено, а условия жизни ухудшились. Подать заявление необходимо не позднее чем через 60 дней после происшествия.
В обоих случаях на оформление кредитных каникул потребуется согласие от поручителей, если они есть. Большинство банков позволяют подать заявление и отправить копии документов онлайн через личный кабинет. Также это можно сделать в офисе. Образец заявления на кредитные каникулы можно скачать на сайте банка или попросить в чате поддержки клиентов. В заявлении нужно будет указать Ф. И. О. заемщика, паспортные данные, реквизиты кредитного договора и причину для предоставления каникул. Также нужно отметить срок, на который клиент запрашивает кредитные каникулы (от одного до шести месяцев), и дату их начала.