ЦБ повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотеке: причины и последствия

В 2023 году на ипотечном рынке России наблюдается настоящий кредитный бум. С марта месячные темпы прироста ипотеки превышали 2%, а уже в июле прирост ипотечного портфеля в годовом выражении составил 27%.
Проблема в том, что такой рост происходит за счет снижения стандартов ипотечного кредитования и выдачи большого количества кредитов рискованным группам клиентов.
Так, за 2 года доля выдач ипотеки с предельно-долговой нагрузкой в кредитах на готовое жилье выросла на 20% – до 43% – с показателем долговой нагрузки (пдн) 80%. Это значит, что у заемщика 80% дохода уходит на обязательные платежи (погашение кредитов, выплату алиментов и т.д.).
Также за этот период также существенно увеличилась доля кредитов с небольшим первоначальным взносом (до 20%): на первичном рынке на 15% - до 63%, на готовое жилье — на 10% - до 44%.
Чтобы исправить ситуацию, ЦБ устанавливает в отношении ипотечных кредитов высокие макропруденциальные надбавки.
Теперь, если банк решит выдать ипотеку с первоначальным взносом менее 10%, ему придется увеличить резервы до 900% от суммы кредита вместо 150%. Если первоначальный взнос составляет 10–15%, они вырастут на 250–600%.
Что это значит для заемщиков:
🔷 Банки станут редко предлагать ипотеку с первоначальным взносом ниже 20%. Часть банков значительно поднимет ставку по таким кредитам.
🔷 В некоторых банках, например, в ВТБ, Открытии и Росбанк Доме, с октября и вовсе запрещается кредитование с первоначальным взносом 10%.
🔷 Заемщику, у которого на выплаты по долгам уходит 80% дохода, новый кредит оформят с вероятностью 5% (раньше – 20%).
🔷 Для заемщика, у которого на выплату долга уходит 50–80% дохода, вероятность получения одобрения составит 30%.