4.

Добровольное пенсионное страхование (ДПС)
Этот вид схож с накопительным страхованием: клиент также делает регулярные взносы. Основное отличие – выплаты начинаются не раньше достижения пенсионного возраста, указанного в договоре. Страхователь может выбрать график получения пенсии. В случае его смерти до начала выплат накопленная сумма передается наследникам.
Выбор вида страхования жизни зависит от финансовых целей клиента – будь то чистая защита, накопление с гарантией, инвестирование или формирование дополнительной пенсии.
Кому необходим полис страхования жизни?
Распространено мнение, что страховка жизни в первую очередь актуальна для людей, занятых в опасных сферах (пожарный, бурильщик, электрик и др.). Однако на практике такая защита может пригодиться кому угодно. Она предполагает выплату пособия при утрате трудоспособности и увеличение пенсионных выплат по достижении определенного возраста.
В отдельных ситуациях оформление полиса – необходимость. Например, при получении ипотеки. Законодательство требует страховать только приобретаемую недвижимость, а защита жизни остается добровольной. Однако банки обычно настаивают на страховании жизни заемщика. Наличие такого полиса часто служит основанием для банка снизить кредитную ставку. Отказ может привести к повышению процентов по кредиту.
Также договор страхования жизни служит финансовой защитой для самого клиента. Наступление страхового события нельзя предугадать, а оно может существенно снизить качество жизни семьи (например, если главный кормилец стал инвалидом).
Что влияет на стоимость страхования жизни
Цена страхового полиса формируется под влиянием множества критериев. Ключевые из них:
Состояние здоровья и история болезней: наличие хронических диагнозов существенно влияет на расчет.
Профессиональная деятельность: работа в опасных условиях повышает риски и, соответственно, стоимость.
Возраст и вредные привычки: страховщики устанавливают повышенные тарифы для пожилых клиентов, курильщиков и лиц, злоупотребляющих алкоголем. Чем моложе и здоровее застрахованный, тем ниже, как правило, цена страховки.
Страховая компания вправе отказать в заключении договора при подтвержденных серьезных заболеваниях. Иногда такие состояния просто включают в договор как исключение: если страховой случай наступит по причине этого конкретного заболевания, выплата произведена не будет.
При оформлении полиса необходимо честно указывать все имеющиеся проблемы. В случае наступления страхового события компания обязательно запросит данные из медицинских учреждений, где наблюдался клиент. Если будет установлен факт предоставления ложных сведений при заключении договора, в страховой выплате будет отказано.
Внимательно изучаем договор!
Страхование жизни обеспечивает финансовую защиту в различных ситуациях – в случае ухода из жизни, потери трудоспособности и др. При этом важно внимательно изучать договор, чтобы не было неприятных сюрпризов в дальнейшем.
«Обратите особое внимание на срок действия страхования, размер страховых взносов и периодичность их уплаты, какие риски покрываются, а какие исключены, как рассчитывается сумма при досрочном прекращении договора. Такой подход поможет вам сделать осознанный выбор и получить именно ту защиту, которая нужна», – продолжает Максим Проворов.
Ключевые моменты, на которые стоит обратить внимание при оформлении договора страхования жизни:
Страховые риски.
Исключения из страхового покрытия.
Размер страховых сумм.
Условия досрочного расторжения договора.
Все пункты в договоре страхования должны иметь четкие формулировки. Если размыто и неясно прописаны какие-то разделы – это повод насторожиться. Это может привести к конфликтной ситуации при наступлении страхового случая.
Как и любой финансовый инструмент, страхование жизни имеет свои особенности, на которые стоит обратить внимание. Например, досрочное расторжение договора может оказаться невыгодным из-за выкупной суммы, которая может быть меньше, чем сумма уплаченных взносов.
Налоговый вычет за добровольное страхование жизни
Если вы работаете официально и с вашей зарплаты ежемесячно удерживается НДФЛ, вы имеете право претендовать на социальные налоговые вычеты, включая компенсацию расходов на страхование жизни. Законодательство позволяет оформить вычет не только за себя, но и за близких родственников: родителей, детей или супруга.
Вернуть НДФЛ можно за последние 3 календарных года. Если вы заключали договор страхования в течение этого периода, вы вправе претендовать на компенсацию. Подать документы разрешается в любое время до 31 декабря включительно.
Есть два способа оформления вычета:
1. Через налоговую инспекцию (ИФНС)
Актуально после завершения налогового периода (года). Например, в 2025 году можно заявить вычет за 2022, 2023 и 2024 годы.
Подать пакет документов можно через портал «Госуслуги» или в Личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС. Срок проверки документов — до 3 месяцев. Деньги перечислят в течение месяца после одобрения.
2. Через работодателя
Позволяет получить льготу в текущем году, не дожидаясь его окончания. Требуется написать заявление работодателю с просьбой временно не удерживать НДФЛ с зарплаты. Освобождение от налога действует до тех пор, пока сумма вычета не будет полностью исчерпана. Если вычет за год использован не полностью, остаток можно перенести на следующий год.
Размер компенсации напрямую зависит от вашей ставки НДФЛ. Для большинства граждан это 13%. В этом случае можно вернуть 13% от суммы уплаченных страховых взносов (но в пределах общего лимита в 120 000 рублей по всем социальным вычетам). Например, при взносе 15 000 рублей возврат составит 1 950 рублей.
Таким образом, при выборе полиса страхования жизни все зависит от ваших целей. Продукты, которые предлагают компании по страхованию жизни, очень гибкие. Каждую программу можно дополнить или изменить с учетом своих потребностей и целей. Вариантов много, поэтому выбирайте тот, что соответствует вашим целям. Для этого изучите сайты крупнейших страховых компаний и сравните предложения.
Источник: Редакция «Мои финансы»
Автор: Иваткина Мария