Страхование жизни – один из наиболее востребованных страховых продуктов в мире.

Однако его назначение и механизм использования понимают по-прежнему не все. Расскажем, какие виды полисов существуют и в чем их реальная польза для человека.
Что такое страхование жизни
Добровольное страхование жизни – это выплата денег по страховке человека в ситуациях, связанных с его жизнью или здоровьем. Понятно, что страховой полис не спасет физически в случае наступления смерти из-за внезапного ЧП (например, падение кирпича на голову). Однако выплаты позволят обеспечить семью, которая потеряла кормильца.
Смерть застрахованного традиционно считается основным страховым случаем. Но стоит учитывать, что полис часто дополняется и другими рисками: тяжелыми заболеваниями, инвалидностью и т. д. Фактически термин «страхование жизни» охватывает целую линейку продуктов, включая защиту от потери работы или накопление пенсии.
Механизм страхования жизни в целом универсален: человек заключает со страховой компанией договор – покупает полис. Если страховой случай наступил, клиент (или его родственники) получает страховые выплаты. Договор может покрывать смерть, травмы, несчастные случаи, профессиональные заболевания или инвалидность.
Схема работы страхового продукта:
Выбираете полис: определяетесь, от чего хотите защититься, на какую сумму и на сколько лет.
Платите взносы: регулярно (раз в месяц/год) платите страховой компании оговоренную сумму.
Если произошел страховой случай: вы (или ваши родные) собираете документы (справки о смерти, диагнозе, инвалидности) и подаете заявление в страховую.
Выплата: страховая проверяет документы и, если все в порядке, выплачивает вам (или вашим близким) страховую сумму, оговоренную в договоре.
Даже если вы заплатили всего один раз, а на следующий день случилось страховое событие (например, несчастный случай), страховая обязана выплатить всю положенную сумму.
Пример:
Николай только оформил полис и заплатил первый взнос 5 000 рублей. Через неделю он попал в аварию и стал инвалидом. Страховая выплатит ему 1 млн рублей страхового возмещения (как и оговорено в договоре).
Договор может устанавливать размер выплаты в зависимости от конкретного случая. Например, смерть или инвалидность часто покрываются на 100% страховой суммы, а травма или болезнь – на 50% или меньше.
«Страхование жизни не предусматривает выплаты, если уход из жизни или инвалидность наступили из-за умышленных действий – например, самоубийства или нанесения себе травм. Также страховым случаем обычно не признается событие, которое произошло в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического) или во время совершения преступления», – рассказал моифинансы.рф генеральный директор СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Максим Проворов.
Также договор может не распространяться на экстремальные виды спорта, военные действия и другие опасные ситуации, если они прямо не включены в условия. Чтобы избежать неожиданностей, важно внимательно изучить условия страхования, а также исключения, прописанные в договоре.
Основные разновидности страховых продуктов
На российском рынке существует несколько видов страховых программ. Их можно приобретать отдельно или сочетать между собой.
1. Рисковое страхование
Самый распространенный вид, который покрывает риск смерти застрахованного лица. Клиент оплачивает страховку (единовременная покупка или в рассрочку), а в случае его кончины указанные в договоре выгодоприобретатели (чаще всего родственники) получают оговоренную выплату. Помимо смерти, полис может включать риски серьезного заболевания или получения травмы.
Ключевая особенность – событие может произойти внезапно, без формирования накоплений по договору. Страхователь сам определяет перечень рисков, виды травм и срок действия защиты.
2. Накопительное страхование жизни (НСЖ)
По сути, это долгосрочный финансовый инструмент, совмещающий сбережение средств со страховой защитой. Человек регулярно вносит платежи (например, раз в месяц, раз в квартал, раз в год) на протяжении срока действия договора, а после его окончания получает назад накопления (аналог вклада в банке). При наступлении страхового случая выплачивается еще и страховая сумма.
3. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Страховая компания здесь выступает в роли управляющего капиталом клиента, инвестируя его средства в ценные бумаги для получения дохода. Накопления обычно делятся на две части:
Гарантированная: выплачивается в любом случае, независимо от рыночной конъюнктуры.
Инвестиционная: доходность зависит от результатов выбранной стратегии.
Доля гарантированных выплат фиксируется в договоре, который необходимо тщательно изучить до подписания. Клиенту часто предлагают стратегии разного уровня риска. Консервативная стратегия предполагает вложения в низкорисковые активы – например, облигации, а агрессивная – инвестиции в высокорисковые, но более доходные инструменты – акции.