Законность договоров микрозаймов, заключённых с использованием простой электронной подписи.

Согласно статистическим данным, в первом полугодии 2025 года мировым судьёй судебного участка Кош-Агачского района рассмотрено 2047 гражданских дел. Из них 97,4 % составляют дела о взыскании задолженности по кредитным договорам, договорам об использовании банковских кредитных карт, а также договорам займа, включая микрозаймы.
Наибольшую долю среди таких дел занимают иски, связанные с взысканием задолженности по договорам потребительских займов, заключённых с микрофинансовыми организациями (МФО), в том числе микрокредитными (МКК) и микрофинансовыми (МФК) компаниями. Большинство таких договоров оформляются дистанционно — через интернет-сайты с использованием простой электронной подписи.
Процедура оформления займа онлайн предельно проста: заёмщику не требуется личное посещение офиса, сбор пакета документов или ожидание решения. Достаточно указать паспортные данные, номер телефона и пройти идентификацию с помощью одноразового SMS-кода. Однако простота оформления не означает отсутствие юридических последствий.
Существует ошибочное мнение, что если договор не был подписан на бумажном носителе, он не имеет юридической силы. Это неверно.
Согласно пункту 1 части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского займа заключается в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, с учётом особенностей, предусмотренных данным законом.
Пункт 14 статьи 7 указанного закона прямо устанавливает:
«Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), и заявление о его предоставлении могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи, способом, подтверждающим её принадлежность стороне, в соответствии с требованиями законодательства, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет».
Под аналогом собственноручной подписи в данном случае понимается ввод одноразового кода, полученного в SMS-сообщении. Процедура включает следующие этапы:
- заёмщик указывает свой номер телефона при оформлении заявки;
- на номер поступает одноразовый код;
- заёмщик вводит код в специальное поле на сайте;
- при совпадении кодов документ считается подписанным.
Такое действие является подтверждением волеизъявления заёмщика, его согласия с условиями договора и приравнивается к собственноручной подписи в соответствии с законодательством.
Кроме того, в силу части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств. Факт перечисления средств на банковскую карту, зарегистрированную на заёмщика, служит дополнительным подтверждением реальности и законности обязательства.
Таким образом, при наличии идентификации личности, подтверждённого согласия на заключение договора (через SMS-код) и факта получения денежных средств, договор займа, заключённый в электронной форме, имеет юридическую силу и может быть основанием для обращения в суд о взыскании задолженности.
Напоминаем: удобство оформления займа онлайн не освобождает от обязанности его возврата. Несвоевременное исполнение обязательств влечёт не только начисление процентов и штрафов, но и возможность обращения в суд с требованием о взыскании задолженности в принудительном порядке.