🏠 При оформлении ипотечного кредита банки в обязательном порядке добавляют страховку, что не всем заемщикам по нраву. В подобной услуге люди видят угрозу для своего бюджета, а потому всячески пытаются от нее отказаться. Рассмотрим, что такое ипотечное страхование, для чего оно нужно, когда можно без него не обойтись, насколько разумен отказ.
✅ Кратко о сути ипотечного страхования
Под страховкой понимают соглашение, призванное защитить интересы сторон в случае непредвиденных ситуаций. Как правило, сотрудники банка рассказывают лишь о выгодах клиента, но умалчивают о том, что и финансовая организация подстраховывается от возможных убытков.
Жизнь непредсказуема, может случиться всякое:
● наступление инвалидности;
● развитие серьезного заболевания;
● временная потеря трудоспособности;
● непоправимое повреждение залога или его утрата;
● смерть заемщика.
Чтобы защититься от возможных рисков банк предлагает программы страхования. Если наступит страховой случай — финансовая организация получит денежное возмещение и останется в плюсе.
Для заемщика страховка также не помешает — ее наличие позволяет банку снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, что экономически выгодно, или увеличить срок кредита. Кроме того, заемщик может быть уверен, что при наступлении страхового случая не придется сломя голову искать средства у друзей или знакомых, его платежи будут выплачены компанией-страховщиком. Получается, что ипотечное страхование позволяет разделить риски между банком, самой страховой компанией и заемщиком.
Оплату по страховке вносят либо сразу одним платежом, либо ежемесячно, одновременно с выплатами по ипотечному кредиту. Страховка обычно оформляется на год или до конца действия договора по ипотечному кредитованию.
✅ Виды ипотечного страхования
Выделяют три типа ипотечного страхования — залоговое, страхование жизни и титульное. Обязательным является лишь страхование залога. Это прописано в Федеральном законе № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Страхование жизни и титульное обязательными не являются, однако зачастую банк настаивает и на оформлении этих видов отношений. Не всегда такой исход для заемщика невыгоден, потому нужно разобраться в особенностях страховок.
🏠 СТРАХОВАНИЕ ЗАЛОГОВОГО ИМУЩЕСТВА
Особенностью ипотечного кредитования является то, что приобретаемая заемщиком недвижимость является залоговой: в случае неисполнения им обязанностей по договору, дом или квартира могут быть проданы банком. В результате форс-мажорных обстоятельств возможна гибель объекта недвижимости, потому банк в обязательном порядке его страхует.
В зависимости от страховой компании, в программу могут быть включены следующие риски:
● пожары;
● стихийные бедствия;
● взрыв бытового газа;
● злой умысел, приведший к полному или частичному разрушению здания;
● падение летательных аппаратов и т.д.
Ипотечный кредит выдается на длительный срок, потому риск потери залога высок. Чтобы защитить банк от потенциальных убытков, страхование залога сделали обязательным на законодательном уровне. Без этой услуги заемщику не выдадут кредит.
Обычно страховая сумма равна размеру кредита, который может быть ниже рыночной стоимости жилья. В этом случае есть смысл просить об увеличении страховки. Тогда, в случае форс-мажорных обстоятельств, заемщик сможет обратиться в страховую компанию, чтобы вернуть размер первоначального взноса и выплаченных по кредиту ежемесячных платежей.
🏠 ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ
Второй вид страхования, на котором настаивает большинство банков. Частая причина перебоев с выплатами именно в снижении работоспособности заемщика либо в повышении расходов на его лечение. Финансовая организация, предоставляющая ипотечный кредит, стремиться обезопасить себя с этой стороны.
Страховая программа может иметь следующие пункты:
● наступление инвалидности 1 и 2 группы, иногда вне зависимости от причин;
● болезнь, впервые диагностированная после начала действия договора;
● несчастный случай, произошедший в момент действия договора.
Так же страховым случаем будет смерть заемщика, наступившая в момент действия договора от несчастного случая или заболевания.
Банк заинтересован в защите своих интересов от рисков, а потому будет настаивать на страховании жизни и здоровья. В некоторых случаях, чтобы привлечь внимание клиента, возможно существенное снижение процентной ставки.
🏠 ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ТИТУЛА
Третий вид страхования, предназначенный для защиты финансовой организации и самого заемщика в случаях, если права собственности на объект недвижимости утрачиваются. Чаще всего подобные риски возникают при покупке жилья на вторичном рынке. Например, если на объект недвижимости имеются права третьих лиц, о чем продавец при продаже умолчал, сделка может быть признана недействительной. Без титульного страхования в убытке остается сам покупатель и банк, выдавший ему кредит.
Титульное страхование не помогает покупателю удержать недвижимость в случае неправильного оформления документов или мошеннических схем, по позволяет вернуть затраченные средства, в том числе на первоначальный взнос и обязательные ежемесячные выплаты.
✅ Обязательно ли ипотечное страхование
В соответствии с российским законодательством при оформлении ипотечного кредита заемщики обязаны оформить залоговую страховку. Без соблюдения этого условия банк откажет в выдаче средств, даже если внести половину стоимости жилья. Остальные виды страхования должны оформляться в добровольном порядке.
Нельзя спешить отказываться от страхования жизни или титульного страхования. Взвесьте все плюсы и минусы, посчитайте, сколько будете переплачивать с учетом страховки. Обычно банки снижают ставку на несколько процентов годовых, если заемщик не отказывается от дополнительного страхования, этот момент также нужно учитывать при подсчетах.
✅ Можно ли вернуть страховку по ипотеке
У заемщика может возникнуть желание вернуть сумму, потраченную на ипотечное страхование. Такая возможность законодательством предусмотрена, однако многое зависит от нюансов договора. Например, в нем может быть указано условие, по которому страховая премия может быть возвращена в размере до 70%, но лишь в случае полного погашения ипотеки. При этом до момента, пока был внесен последний взнос, не должно быть страховых случаев. Возвращение части страховой суммы во время действия кредитного договора может быть чревато повышением процентной ставки, а потому не всегда разумно.
👉 Еще больше интересных статей тут: https://ok.me/KoL #кредит #кредитналичными #низкаяставка #низкийпроцент #деньги #деньгиналичными #кредитнагод #кредиты #процентнаяставка #финмаркет #финансы #банки #сбербанк #тинькофф #альфабанк #оформитькарту #получитькредит #рокетбанк #ФинМаркет #страховки #страхование
Присоединяйтесь к ОК, чтобы подписаться на группу и комментировать публикации.
Нет комментариев