Кредитно-потребительские кооперативы – мифы и реальность

Когда мы хотим взять кредит, ипотеку или же просто сохранить свои сбережения от инфляции, мы, скорее всего, обратимся в банк. Но что делать, если уровень вашего дохода не соответствует ожиданиям банковских клерков? А, возможно, что там, где вы живете, вообще нет банка? Как выяснилось, мало кто знает, о существовании кредитных потребительских кооперативах – вполне реальной и доступной альтернативе разрекламированным банковским кредитам и вкладам. А между тем, Генеральная ассамблея ООН объявила 2012 год Международным годом кооперативов…
Кредитный потребительский кооператив – это так называемая современная касса взаимопомощи, некоммерческая организация, позволяющая за счет регулярных взносов пайщиков (членов кооператива) удовлетворять финансовые нужды друг друга. В настоящее время в России зарегистрировано более двух тысяч таких кооперативов.
Как же получается, что кооперативы существуют, но мы о них практически ничего не знаем? Давайте разбираться, где кончается миф и начинается правда о кредитной потребительской кооперации.
Миф № 1: Кооперативы возникли в 90-е годы и ушли вместе с Горбачевым.
Реальность: На самом деле первые кредитные кооперативы существовали еще со времен Российской Империи. Первоначально они учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ.
В начале ХХ века кредитные кооперативы получили большую популярность. К примеру, в году в Российской империи вело деятельность около тысячи обществ взаимного кредита и свыше десяти ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более восьми миллионов участников. Но после 1917 года ситуация изменилась и общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР.
Однако, после введения новой экономической политики (НЭП) и восстановление свободного товарооборота и денежного хозяйства, вновь возникла потребность в реорганизации кредитной системы. Новый толчок к развитию потребительской кооперации был связан с «хрущевской оттепелью» и с последующим «брежневским застоем», многие помнят, что покупка кооперативных квартир была чуть не единственным способом получить собственное жилье.
И, вот действительно, с приходом к власти Михаила Горбачева и его знаменитой перестройки в Российской федерации возникла новая волна кредитных кооперативов. Случилось это приблизительно в начале 1990-х годов, однако к середине 2000-х годов, после принятия специальных законов, государственного контроля и введения саморегулируемых организаций, рынок стабилизировался и сейчас продолжает активно развиваться.
Соответственно, кооперативы не умерли после отставки Горбачева, а напротив, окрепли и получили свое развитие. Как уже было сказано, в настоящее время насчитывается более двух тысяч кредитных союзов, которые создаются в виде кредитных потребительских кооперативов.
Миф № 2. Если кооперативы и существуют, то наверняка как-то фиктивно. Поэтому ничто не помешает им бесследно исчезнуть с моими деньгами…
Реальность: На самом же деле, деятельность кредитных потребительских кооперативов подробно регламентирует федеральный закон «О кредитной кооперации». Там прописаны нормативы финансовой устойчивости, которым придается важное значение и соблюдение которых позволяет обезопасить от неожиданного банкротства. Закон обязывает кооператив формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов, а также разрешает формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности кооператива. За соблюдением нормативов, отчислений в резервный фонд и за устойчивым положением кооператива следит государственный надзорный орган – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). С 2011 года функционируют саморегулируемые организации (СРО), которые также осуществляют функции регулирования и контроля деятельности кооператива. Они же осуществляют и функции страховщика (формируют компенсационный фонд), поэтому кровно заинтересованы в том, чтобы кооперативы были максимально устойчивыми. Многие кредитные потребительские кооперативы (к примеру, КПК «Доверие
Финанс»), дополнительно страхуют сбережения своих пайщиков через страховые компании или общества взаимного страхования.
Вот закон, с которыми неплохо ознакомиться при вступлении в кооператив:
Федеральный закон № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации»
Миф № 3. Кооператив – это какая-то финансовая пирамида, вроде «МММ».
Реальность: Этот миф начал свою жизнь с начала 90-х годов, когда был организационный, финансовый и юридический беспредел; в то время под кредитным потребительским кооперативом могло скрываться что угодно, в том числе и разного рода мошенники. На данный момент ситуация совершено иная, рынок стабилизировался, есть госконтроль, есть контроль саморегулируемых организаций, есть стабильные и долго работающие кооперативы. Тем не менее, при выборе кооператива следует соблюдать несколько простых правил, которые позволят избежать неприятных ситуаций.
Во-первых, кооператив должен не только принимать средства от населения, но и обязательно выдавать займы (не менее 50% от получаемых сумм). Желательно, чтобы помимо этого кооператив вел какую-либо коммерческую деятельность (это разрешено законом), это позволяет диверсифицировать риски и быть финансово устойчивой организацией.
Во-вторых, стоит поинтересоваться, сколько времени работает кооператив, попросить показать документы и ознакомиться с уставом кооператива. Достоверность представленных документов в настоящее время можно проверить, используя сеть Интернет и сайт nalog.ru . Если в кооперативе отказываются представить документы, можно смело уходить. Скорее всего, вы попали в пирамиду.
В-третьих, если реклама чрезмерна, агрессивна и Вам предлагают получить льготные условия после привлечения дополнительных членов, то с большой долей вероятности такая организация является пирамидой.
Кроме этого, кредитный потребительский кооператив должен являться членом одной из саморегулируемых организаций, в противном случае, его деятельность нелегальна и он сам подлежит ликвидации.
Всегда следует интересоваться перед вступлением в кооператив об источниках его дохода. Если кооператив занимается деятельностью, запрещённой законом «О кредитной кооперации», то уровень риска значительно повышается.
В общем, немного бдительности, и ваши деньги, непременно окажутся в надежных руках.
Миф № 4. Если в стране произойдет новая волна экономического кризиса, то плакали мои денежки в кооперативе.
Реальность: На самом деле, кредитные потребительские кооперативы можно считать достаточно стабильным субъектом финансового рынка. Основой финансовой устойчивости кредитного кооператива является соблюдение баланса между привлечёнными средствами и предоставленными займами. Перекос как в одну, так и в другую сторону может послужить причиной финансового краха кооператива.
В условиях финансовых потрясений (дефолт, мировой финансовый кризис) кредитные кооперативы показали свою способность к выживанию. Это можно объяснить тем, что в период кризиса кредитные кооперативы не перестают выдавать потребительские займы, остаются эффективным механизмом предоставления доступных займов своим членам. Кооперативы также продолжают принимать личные сбережения, предоставляя возможность своим членам сберечь денежные средства от инфляции.
Однако нельзя исключать ситуации, когда члены кооператива, поддавшись общей панике, приходят в свой кооператив, чтобы досрочно забрать свои сбережения. Члены кооператива, забирая свои сбережения досрочно, забывают о том, что преимущество кредитных кооперативов в том, что деньги кооперативов не лежат в банках, они «работают» в займах с низким уровнем рискованности – находятся постоянно у членов кооператива на руках в виде займов под соответствующее обеспечение. При возникновении такой ситуации, крайне сложно кооперативу остаться «на плаву», что, в конечном итоге, приводит к
невозможности членов кооператива вернуть свои вложения.
Миф № 5. Вступить в кооператив, наверное, сложно. С банками все гораздо привычнее.
Реальность: Чтобы вступить в кооператив достаточно иметь на руках паспорт совершеннолетнего гражданина РФ, написать заявление на вступление и внести вступительный взнос. В кооперативе «Доверие Финанс», например – это символическая сумма в 100 рублей, которую мы выплачиваем за клиента, сама процедура занимает несколько минут.
СПРАВКА Кредитный потребительский кооператив (далее КПК) «Доверие Финанс» - некоммерческая организация, кредитный потребительский кооператив, помогающий гражданам удовлетворить их финансовые потребности (вложить личные сбережения под высокий процент, получить займ). КПК «Доверие Финанс» начал свою деятельность в Питере в 2014 году. С 2016 года функционирует в Москве. КПК «Доверие Финанс» занимает место в пятерке лучших компаний в своей отрасли и оказывает влияние на весь рынок жилищных накопительных кооперативов по всей России.
Федеральная налоговая служба www.nalog.ru