Бюджет семьи: как быть в ладу с деньгами и друг с другом

Ведение семейного бюджета — вещь полезная и крайне противоречивая. Кому знакомо: «Как сделать, чтобы на всё хватало? Как перестать слишком много тратить? Где взять ещё денег? Кто платит квартплату?»
Такие или похожие вопросы, пожалуй, возникают в каждой семье. Порой тема финансов становится причиной раздоров и конфликтов.
Прислушайтесь к советам нашего эксперта — консультанта по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Татьяны Куницыной.
Что такое бюджет семьи?
Простыми словами, семейный бюджет — это доходы и расходы семьи, включая всех, кто принимает непосредственное участие в зарабатывании и тратах за определённый период: месяц, полгода, год и т.д.
Как правило, это люди, которые живут под одной крышей. Это может быть молодая семья — муж и жена. А может и семейство с бабушками и дедушками. Или же это стандартный вариант — отец, мать и ребёнок.
Для чего нужен семейный бюджет?
Почему стоит вести учёт финансовых поступлений и затрат.
Для улучшения благосостояния. Всё просто — нужно больше денег в дом для достижения поставленных целей. Например, купить квартиру, приобрести авто, попутешествовать, оплатить образование детей и т.д.
2. Чтобы понять, сколько денег приходит и уходит. Начав вести подсчёт, многие осознают, сколько кровно заработанных «улетало в трубу».
3. Если вы постоянный кредитный клиент банка, то учёт финансов поможет расставить приоритеты, скорее закрыть накопившиеся долги.
4. Если вести учёт совместно и принимать взвешенные решения, это станет важным шагом к укреплению семейных отношений.
5. Вы создадите «финансовую подушку» на случай, если кто-то потеряет работу или произойдут непредвиденные расходы. С «подушкой» будет проще и спокойнее пережить непростые времена.
Из чего же складывается семейный бюджет
Доходы делятся на три группы.
Денежные. Сюда относят зарплаты, деньги от предпринимательской деятельности, пенсии, пособия, стипендии, от использования имущества.
2. Натуральные. Это всевозможные материальные блага в виде подарков, выращенных на даче овощей, фруктов и т.д.
3. Льготы. Например, льготы на коммунальные услуги, лекарства, льготные путёвки в санатории или детские лагеря и т.д.
Расходы можно условно разделить по категориям:
Продукты питания, товары перовой необходимости и лекарства.
2. Коммунальные платежи: электричество, вода, отопление, канализация и другие.
3. Товары длительного пользования: мебель, бытовая техника, машины.
4. Услуги: транспорт, парикмахерские, спортзалы.
5. Культурные мероприятия: рестораны, концерты, театры, аттракционы, кафе, рестораны.
Как формируется семейный бюджет?
Для каждой семьи важно понимание сколько денег и откуда приходит и на что они тратятся. Первое, что необходимо сделать — сесть и просчитать по пунктам за месяц все доходы и расходы и по полученной картине определить диагноз семейного бюджета.
Если расходы равны доходам, то бюджет сбалансированный. Вроде бы неплохая ситуация, как может показаться. В этом случае семья тратит то, что зарабатывает, и ничего не откладывает на накопления. Но если доход составляет 50 тысяч, а 30 из них уходит на долги, то здесь сложно даже начать думать о накоплениях и строить планы на будущее.
Если расходы превышают доходы, ваш бюджет дефицитный. То есть, вы живёте в долг и настало время разобраться в причинах катастрофической нехватки денег.
Когда доходы превышают расходы, можно говорить о профицитном бюджете или о накоплениях. Это хорошая ситуация, когда семья позволяет себе отложить деньги на отпуск или образование, безболезненно создаёт «подушку безопасности» и чувствует себя комфортно.
Не надо спешить с плохими прогнозами, если в анализируемом периоде были траты, не характерные для обычной жизни. При подсчётах лучше учитывать доходы и расходы за полгода или квартал.
Виды семейного бюджета
Чтобы деньги приходили и тратились с умом, необходимо определиться, какой вид бюджета предпочтительнее в семье. Их три: совместный, раздельный и долевой. Каждый из способов имеет свои плюсы и минусы, и тут уж только на семейном совете можно определиться, какой из них предпочтительнее.
Совместный бюджет ведётся по принципу «общего котла», когда каждый член семьи вносит в «котёл» определённую сумму, и деньги расходуются на общие нужды. Суть этого принципа в том, что решения принимаются совместно. При этом у каждого остаётся сумма, которая тратится на личные нужды.
Раздельный способ больше характерен для западных стран, где каждый стремится доказать свою независимость. В последнее время во многих российских семьях он тоже прижился.
Раздельное ведение бюджета подразумевает, что кто-то платит, например, за коммуналку, а кто-то покупает продукты.
По сути, общехозяйственные траты делятся примерно поровну и всем от этого хорошо. При этом личные расходы каждый оплачивает самостоятельно.
Суть долевого бюджета в том, что супруги формируют общий фонд пропорционально доходам каждого. Каждый вносит свою долю на общие нужды, а остальные деньги тратятся по личному усмотрению. Доля вклада может быть любой и согласовывается заранее.
В этом случае легче планировать большие траты, создавать «подушку безопасности». Если чей-то доход временно сокращается, долю свою он внесёт со своего дохода.
Как вести бюджет:
10 главных принципов
Записывайте доходы и расходы. Делайте это ежедневно, выбрав удобный способ. Записывайте в блокноте, в таблице Excel или (для продвинутых) ведите учёт в онлайн-сервисах (Google, Дзен-Мани, Домашняя бухгалтерия Lite, Приложение DomEcono, ПО Дребеденьги ). Выбрав комфортный способ, вы уже через месяц увидите наглядные данные, которые сможете проанализировать.
2. Анализ, контроль и оптимизация. Порой картина заставляет удивляться даже тех, кто считал, что всё под контролем. На самом деле невозможно контролировать всё, но хотя бы можно частично сократить необдуманные покупки или траты. Начните контролировать те сферы, где наблюдаются явные проблемы.
3. Определите, какой способ ведения семейной бухгалтерии вам ближе: совместный, раздельный или долевой.
4. Поставьте цели, к которым стремится семья. Для кого-то система «лебедь, рак и щука» — норма жизни, а для кого-то важно двигаться к единой цели. Когда каждый тянет одеяло на себя, об общих целях говорить довольно сложно: возникает необдуманный шопинг, покупка очередного супернужного (а скорее ненужного) гаджета, спонтанная поездка и т.д. Если же цель существует, то появляются и средства! Подумайте, чего вы хотите совместно.
5. Расставьте приоритеты. Расположите цели по мере их значимости и важности.
По приоритетам расходы можно разложить на четыре группы.
Важные и срочные. То, что нельзя отложить, например, оплату коммунальных услуг, покупку нужного лекарства, обувь или одежду подросшему ребёнку.
Важные, но не срочные. Приобретение автомобиля, покупка жилья, и всё то, что требует тщательного планирования.
Срочные, но не важные. К примеру, успеть купить что-то на распродаже. Вроде и можно пережить без этого, но распродажа подстёгивает пойти и потратить деньги.
Не срочные и не важные. Это так называемые «хотелки», которые было бы приятно получить, но можно прожить и без этого. Например, сходить в кино, купить не очень нужный разрекламированный гаджет, попробовать экзотическое блюдо, прокатиться на аттракционе и т.д. Конечно, это тоже должно присутствовать в жизни, но если семья латает дыры в кошельке, то «хотелки» отодвигаются до лучших времен.
6. Мотивируйте себя. Это трудно сделать, ещё не видя реальных результатов, и думая, что планирование ничего не изменит. Но уже через месяц вы сможете оценить результаты своих стараний. Важно всегда помнить для чего это делается.
7. Рассчитайте сумму на сбережения. Рекомендуется откладывать минимум 10% от доходов, храня сбережения отдельно, например, в виде вклада. Этими деньгами вы не гасите долги, не берёте их в долг до зарплаты, не тратите на дорогие покупки. Пусть это будет первичный капитал на мечту.
8. Заведите несколько накопительных счетов в соответствие с целями. Когда начнут высвобождаться деньги, пусть даже 100-200 рублей, кладите их на эти счета. Через полгода-год неизбежно появится желание класть больше.
9. Планируйте расходы. Это делается на основе анализа поступлений и трат по итогам месяца. Составив план, вы уже точно будете знать, сколько денег потребуется для каждой категории расходов. Для начала составьте план на следующий месяц, затем на полгода и год. Если готовы планировать сразу на год, то так и сделайте.
10. Запланируйте определённые суммы на «побаловать себя», не превращайте жизнь в череду лишений.
Безусловно, жить нужно здесь и сейчас. Однако мы не должны забывать и о завтрашнем дне. Грамотное планирование бюджета и умение тратить деньги правильно сделает вас более счастливым и принесёт гармонию в финансовую жизнь вашей семьи.