📌КАК ВЗЯТЬ ИПОТЕКУ?

Вы решили купить квартиру. Копить всю сумму на неё долго, а купить хочется уже сейчас. Самый лучший вариант — взять ипотеку. Сейчас, кстати, самое время это сделать, так как в ближайшее время процентные ставки по ипотеке будут только расти.
Как всё сделать правильно, чтобы потом не жалеть об ошибках?
🔑Как всё рассчитать
Чтобы не считать следующие несколько лет каждую копейку, отказывая себе во всем, лучше заранее всё хорошенько просчитать, выбрать комфортную сумму ежемесячных платежей и срок погашения кредита. Вы можете «поиграть» с разными суммами и сроками в ипотечном калькуляторе, чтобы выбрать оптимальные для себя условия. Как правило, чем больше срок – тем лучше, так как на досрочно погашенную сумму долга проценты могут не насчитываться.
🔑Соберите пакет документов
Условия для заключения кредитного договора у каждого банка свои. Тем не менее чаще всего для оформления кредита банку потребуются:
• Ваш паспорт;
• копия трудовой книжки;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ (её нужно взять в бухгалтерии на работе, если Вы получаете белую зарплату);
• справка с места работы по форме банка, если Вы получаете серую зарплату или премии, то есть имеете доходы, не подтверждаемые 2-НДФЛ.
🔑Выберите банк
Если деньги нужны для покупки квартиры в новостройке, то лучше оформлять ипотеку в банке-партнёре застройщика. Тогда пакет документов от Вас потребуется минимальный, он зависит от размера первоначального взноса. Некоторые застройщики (и банки, работающие со вторичной недвижимостью) при взносе в 40% из документов потребуют от Вас лишь паспорт. Однако чаще всего процент по кредиту будет выше, чем для тех, кто предоставляет полный пакет документов.
Если застройщик не аккредитован в конкретном банке, то оформить ипотеку почти невозможно. Поэтому сразу выбирайте пару застройщик + банк.
Если Вы решили купить квартиру на вторичном рынке, банк сможете выбрать сами. Лучше подать заявку на одобрение ипотеки в несколько банков и выбрать тот, который предложит лучшие условия. В Вашей кредитной истории — досье заёмщика, доступ к которому имеют все банки, — будет указано, куда Вы подавали заявки и были ли они одобрены. Отказ в кредите в одном из банков не смертелен, но в Вашей кредитной истории он останется.
🔑Изучите кредитный договор
Сделайте это максимально внимательно. В нём будут прописаны все Ваши отношения с банком. Два главных параметра кредитного договора — процентная ставка и срок погашения. Но есть и другие, на которые нужно обратить внимание.
Услуги. Квартиру нужно будет оценить, а документы заверить у нотариуса. Оценка и заверение стоят денег. И платите за это тоже Вы. Отказаться от оплаты не получится — перед подписанием кредитного договора банки берут расписку, что с условиями кредитования Вы ознакомлены.
Комиссии. В договоре могут быть прописаны разные комиссии. Например, за обслуживание кредита, или ведение ссудного счёта, или за конвертацию валюты (для кредитов в иностранной валюте). Вроде немного, 0,1–0,4%, но, если умножить на 12 месяцев или на 25 лет, получится кругленькая сумма.
Изменение условий. Отдельно вчитывайтесь в пункты про комиссии за изменение условий кредитного договора. Возможно, через пару лет Вы переедете на Бали, потеряете работу, найдёте спутника жизни или обзаведётесь детьми. И поэтому захотите отказаться от ипотеки и расторгнуть договор. Или получить отсрочку погашения кредита. Нужно быть готовым к тому, что придётся заплатить банку, если он пойдёт Вам навстречу и осуществит рефинансирование кредита под более низкий процент, проведёт замену созаёмщика или согласится на реструктуризацию кредита из-за временной потери Вами доходов. Сколько нужно платить в каждом конкретном случае, прописывается в кредитном договоре.
Досрочное погашение. Банки любят ставить условия на случай, если Вы соберётесь избавиться от порочной связи с ними побыстрее. Например, некоторые банки просят заранее предупреждать о внесении досрочного платежа.
График платежей. Он должен быть оформлен в виде приложения к договору, заверен подписью и печатью — верить на слово банковскому служащему в этом вопросе нельзя.
Санкции или что Вам грозит, если платёж будет просрочен. Штрафы, пени, повышенная процентная ставка за просроченную задолженность или проценты на штрафы указываются в договоре.
Расторжение. В этом пункте можно найти ответы на вопрос, при каких условиях договор может быть расторгнут. Или при каких условиях банк потребует полностью погасить кредит. Или отсудить предмет залога в свою пользу.
Форс-мажор. Если Вы вдруг решите поменять свою жизнь и продать квартиру, теоретически можно из вырученной суммы погасить остаток долга по кредиту. Если повезёт и останется что-то, будет капитал для начала новой жизни. Но чтобы это произошло, читайте кредитный договор до подписания.
🔑Застрахуйте приобретение
Условия страхования при покупке квартиры в ипотеку описываются очень подробно.
Традиционное ипотечное страхование представляет собой:
• страхование жизни заёмщика на полную стоимость кредита плюс проценты по нему;
• страхование недвижимости (конструктивных элементов);
• страхование титула (права собственности).
Главное отличие страхования квартиры в новостройке заключается в том, что, пока не построен дом, банку нечего страховать, кроме жизни заёмщика. Недвижимость ещё не существует, а страхование титула бессмысленно: сделок с квартирой ещё не было, нарушить чьи-то права пока никто не мог, так что и посягать на право собственности заёмщика тоже никто не может. Посмотрите договор долевого участия, который Вы будете подписывать с застройщиком – там могут быть прописаны дополнительные условия страхования.
Страховка при ипотеке — это всегда хорошо. С ней спокойнее жить. При ежегодном продлении договора страхования банки предусматривают пониженный процент кредита, в противном случае процент растет.
Возможно, и Вы будете волноваться наравне с банком. Тогда в частично построенном доме возведённые конструкции можно застраховать от повреждения или уничтожения. Плюс можно застраховать финансовый риск. Тогда, если не получится оформить квартиру в собственность (например, госкомиссия не примет объект), от страховой можно получить сумму, равную стоимости недвижимости, указанной в договоре.
К сожалению, застраховаться от срыва сроков строительства нельзя. Поэтому к выбору застройщика стоит подойти очень тщательно. ☝
Ставьте лайк,