Но далеко немногие знают, что это за термины и какой из них выгодней для клиента.
Мы поговорили с Кенжебаевой Гульчирой , начальником управления банковских продуктов, и узнали, в чем же разница.
«Большинство заемщиков, выбирая банк, в котором они хотели бы получить кредит, обращают внимание на величину предлагаемой процентной ставки, срок кредитования, а также размер первоначального взноса, но не интересуются схемами его погашения. В то же время, этот параметр напрямую определяет методику расчета платежей, процентов и соответственно величину переплаты по кредиту.
На сегодняшний день есть две схемы погашения кредита: дифференцированная (равными долями) и аннуитетная. При дифференцированной схеме основной долг кредита и проценты выплачивается на остаток долга. То есть в начальный период выплаты по кредиту максимальны, но затем они уменьшаются — по мере снижения сумм, направляемых на уплату процентов по кредиту.
При аннуитетной схеме — ежемесячные выплаты устанавливаются постоянными. Для этой цели в начальный период доля ежемесячного платежа, предназначенная для погашения основного долга кредита, устанавливается минимальной. То есть в первые годы при аннуитете выплачиваются в основном проценты Банку, а основной долг погашается «по чайной ложке».
Если заемщик берет долгосрочный кредит, то он заплатит больше % за весь срок кредитования при выборе аннуитетной схемы погашения. Ведь % начисляются на остаток долга.
Тем не менее, аннуитетная схема погашения может быть выгодной, если заемщик не имеет высокий доход и при этом он хочет взять небольшой кредит, на небольшой срок и не собирается его досрочно погашать. В среднем платеж при аннуитете на 15—30% ниже, чем первый (самый крупный) платеж при схеме погашения равными долями.
Таким образом, дифференцированную схему погашения стоит выбрать тому, кто:
• Оформляет кредит на большую сумму и длительный срок;
• Уверен в настоящем, но сомневается в своем будущем (есть риск потери работы и т.д.);
• Желает уменьшить размер переплаты по кредиту и величина платежей его не пугает;
• Планирует частично или полностью погашать досрочно кредит на протяжении всего периода пользования.
Аннуитетная схема - оптимальный выбор для:
• Заемщиков, не имеющих возможности ежемесячно вносить большие суммы средств;
• Клиентов, у которых размер среднемесячного дохода не позволяет оформить кредит на нужную им сумму с дифференцированным графиком;
• Тех людей, которые берут взаймы небольшую сумму и на небольшой срок;
• Заемщиков, которые хотят планировать свой бюджет, опираясь на постоянную сумму платежа по кредиту;
• Клиентов, не планирующих погашать ссуду досрочно.
В любом случае, главное помнить, что ваш ежемесячный платеж не должен превышать четверть, максимум половину дохода. Таким образом, вы сможете выплачивать кредит и при этом сохранять материальную стабильность. Ознакомьтесь с условиями кредитования и оцените величину предстоящих расходов.»
Присоединяйтесь к ОК, чтобы подписаться на группу и комментировать публикации.
Нет комментариев