Судя по количеству рекламы, кажется, банки просто мечтают выдать ипотечный кредит всем желающим. На деле же обратившимся за ипотекой нередко отказывают без объяснения причин. Попробуем разобраться, как банки принимают решение.
Как банки принимают решение
У каждого банка своя кредитная политика и система определения платёжеспособности заёмщиков. Обычно это математическая модель, включающая разные критерии. По каждому из них выставляются оценки, которые суммируются. Итоговый балл показывает, выдавать человеку ипотеку или нет.
Информация о критериях и оценках конфиденциальна, она не всегда доступна даже кредитным менеджерам. Часто их заработок зависит от количества оформленных кредитов, поэтому они были бы только рады помочь клиенту пройти проверки. Но банк заинтересован в том, чтобы выданные деньги возвращались, поэтому информацией об инструментах отбора может особо не делиться даже со своими сотрудниками.
В некоторых банках кредитных специалистов, работающих с клиентами, обучают оценивать их по внешнему виду и общению. В документах всё может быть в порядке, но человек неуверенно себя ведёт, путается в ответах, предоставляет противоречивую информацию. Или же выглядит неряшливо, плохо одет — появляются сомнения, что он способен выплачивать нужную сумму. Возникает подозрение, что это «подставной» клиент в мошеннической схеме.
Общие требования банков
У каждого банка есть стандартный перечень требований к заёмщику. Если они не выполнены, у вас даже не примут заявку на кредит. Обычно этот список включает:
- российское гражданство;
- возраст от 25 до 60 лет (иногда до 75);
- трудовой стаж от 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем рабочем месте.
Остальные критерии сотрудники банка будут рассматривать при детальной проверке, когда вы уже оформите заявку. Зная их, есть возможность заранее оценить свои шансы.
Плохая платёжеспособность или перекредитованность
Чтобы определить платёжеспособность клиента, банк сопоставляет его подтверждённый доход и сумму ежемесячного взноса по ипотеке. Если у заёмщика есть семья, совокупный доход делится на всех её членов. Обычно приемлемым считается, если платёж не превышает 40% среднедушевого дохода. Эта планка может быть снижена, если в семье есть грудной ребёнок и молодая мама находится в декретном отпуске. Если денег на выплату ипотеки остаётся совсем мало, в кредите откажут.
Бывает, что человек получает зарплату или бонусы в «конверте» и приносит в банк с работы стандартную справку 2-НДФЛ, в которой указан только официальный (и довольно скромный) доход. И получает отказ в ипотеке, потому что не смог подтвердить свои доходы.
При расчёте учитываются и действующие на момент оформления заявки кредиты, в том числе кредитные карты. Если долгов много, банк вправе отказать в ипотеке, несмотря на то, что потенциальный заёмщик аккуратно платит по другим кредитам. Чтобы не рисковать.
Долги и испорченная кредитная история
Если в прошлом вы уже брали какие-нибудь кредиты, выплачивали их с задержками или не платили вовсе, у вас плохая кредитная история, и информация об этом доступна банкам. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — это общая база по всем клиентам, когда-либо оформлявшим кредиты в России. В ней собрана информация более чем из 100 банков. Доступ к НБКИ есть у всех кредитных организаций, поэтому просроченный платёж в одном из них может стать причиной отказа в другом.
На портале государственных услуг можно проверить свою репутацию у банков. Если она испорчена, есть возможность её исправить. Для этого нужно брать кредиты и вовремя возвращать. Но как, если банки отказываются выдавать займы из-за плохой кредитной истории? Порочный круг нужно разорвать: взять несколько небольших кредитов или оформить кредитную карту. В некоторых банках предлагаются специальные программы для исправления кредитной истории, но проценты по этим займам выше.
Банк проверит ваши задолженности по уплате налогов, штрафов ГИБДД, алиментов. Если найдут — откажут в ипотеке. Узнать о том, есть ли у вас задолженности, можно на сайте Службы судебных приставов.
Если вы никогда не брали кредиты, истории у вас нет. Это тоже бывает проблемой. У банка нет информации о том, насколько вы ответственный клиент, поэтому он может отказать в оформлении займа «на всякий случай», если и другие параметры вашей заявки будут слабыми.
Ложь в документах или их подделка
Иногда заёмщики, опасаясь отказа, дают ложную информацию в документах или даже подделывают их. Чаще всего это касается уровня дохода — основного критерия оценки платёжеспособности. Завышенная заработная плата, утаивание действующих кредитов — всё это банк проверит. Выявленный обман всегда влечёт за собой отказ в кредите.
Неправильно заполненные документы, отсутствие документов из списка необходимых
Ошибки и опечатки в документах — это, конечно, не ложь, но результат может быть таким же. Они искажают информацию о заёмщике, а значит, становятся потенциальной причиной отказа. Особенно серьёзно банки проверяют справки с места работы с указанием стажа и дохода. Случайные ошибки сотрудников отдела кадров иногда дорого обходятся, поэтому все выданные справки нужно проверять.
Состояние здоровья
Возможности получить информацию о состоянии здоровья заёмщика у банка нет, но есть объективные причины отказать в оформлении кредита больному человеку, так как здоровье напрямую связано со способностью выплачивать ипотеку. Если специалисту покажется, что клиент выглядит больным, он может сделать об этом отметку в заявке. Беременных женщин тоже часто ждут отрицательные решения. С точки зрения банка, молодая мама не способна выплачивать кредит, так как некоторое время вынуждена будет сидеть дома и получать только пособие, а траты на малыша серьёзно увеличивают семейные расходы. Если специалисту покажется, что заявительница беременна, он тоже сделает пометку в заявке.
Проблемы с законом
Судимости могут насторожить банк, но если наказание было условным, шанс получить одобрение по заявке достаточно высокий.
Ненадёжный работодатель
Банки работают с разными базами. Поэтому проверят не только потенциального заёмщика, но и работодателя. Если он покажется недостаточно надёжным, в ипотеке откажут.
Также в зоне риска ИП. Многие кредитные организации даже не рассматривают заявки от них.
Совокупность факторов
Отказать банк может «по совокупности факторов». Это значит, что серьёзных препятствий для оформления ипотечного займа нет, но по нескольким пунктам впечатление у проверяющих складывается неоднозначное. Например, сотрудники банка могут связаться с вашим работодателем, чтобы получить подтверждение информации, указанной в представленных документах. Если дозвониться не получится или не подтвердятся предоставленные вами сведения, это может стать причиной отказа. Поэтому важно указывать актуальные номера, желательно секретаря или отдела кадров. Ещё лучше предупредить коллег, что могут быть звонки из банка и важно на них ответить.
В заявке иногда указывают очень большую сумму, которую, по мнению банка, заёмщику будет тяжело выплачивать. Конечно, заявку рассматривают комплексно, с учётом доходов и стоимости приобретаемого жилья, но если сумма значительная, отказ не исключён.
Отсутствие созаёмщика тоже снижает шансы, особенно в браке. Супруги выступают созаёмщиками по умолчанию. Но некоторые пары подписывают брачный договор, по которому все кредитные обязательства на себя берёт кто-то один (ему же достанется и квартира при разводе). Банку выгоднее, чтобы у ипотечника был созаёмщик, который «в случае чего» должен будет продолжать выплачивать кредит. Поэтому паре, где кредит берёт кто-то один, в ипотеке могут отказать. Не нужно путать эту ситуацию с оформлением кредита на одного из супругов или на его выплату кем-то одним без брачного договора. В этом случае квартира и обязательства по кредиту всё равно будут общими.
Если вы уже подавали заявку на ипотечный кредит и получили отказ, повторно пробовать имеет смысл только спустя определённый промежуток времени. Какой — уточняйте в банке, требования отличаются. Если обратиться в банк раньше, последует автоматический отказ без рассмотрения и новая «отсрочка».
Неликвидный объект
Даже если по заявке на кредит принято положительное решение, его могут пересмотреть в случае признания выбранного объекта недвижимости неликвидным. При оформлении ипотеки жильё останется в залоге у банка, и квартира, которую он не сможет продать, если заёмщик не будет выплачивать долг, ему не нужна. Поэтому к объектам предъявляют определённые требования.
Возможные причины отказа из-за «качества» объекта:
год постройки до 1965-го;
ветхое жильё, в том числе то, которое планируют снести;
деревянные перекрытия в здании и проблемы с коммуникациями;
неузаконенная перепланировка;
отсутствие правоустанавливающих документов, неоднозначное право собственности (может быть оспорено), обременения.
После одобрения заявки на ипотеку в течение трёх месяцев нужно найти квартиру и предоставить банку документы на неё. Не получится подобрать за это время подходящую — решение банка аннулируется.
Если банк отказал вам в оформлении ипотеки, не отчаивайтесь. Внимательно изучите свои документы и посмотрите, что можно исправить, чтобы повысить шансы на положительное решение. Уточните, через какое время разрешено подавать заявку повторно, и действуйте. Не ограничивайтесь одним банком, попробуйте обратиться в другие, где вам ещё не отказывали. К тому же требования в разных кредитных организациях, как и степень лояльности к клиентам, значительно отличаются. Но имейте в виду, что все отказы фиксируются в вашей кредитной истории. Чем их больше, тем более настороженно к вам будут относиться другие банки.
Нет комментариев