🚖Банку нужны деньги
Задачей любого банка – это заработать денег. Способ - раздать кредиты населению, нам с вами. И не смотря на то, что реклама предлагает приобрести, например машину в кредит, на очень выгодных условиях, практика показывает, что не все кредиты выгодны для заемщика.
И дело не всегда в кредите с большими процентами. Сейчас основные деньги зарабатывают на дополнительных услугах и дополнительных условий к кредитному договору. И вот договор страхования – это как раз таки навязанный, на мой взгляд, дополнительный договор, который позволяет заработать банку дополнительные деньги. И здесь интересны две вещи.
🚖Цена страховки и кому она нужна
Первая, обычно страховая премия зашита в сумму кредита. Человек не получает этих денег. Один мой клиент приобрел автомобиль в кредит. Размер кредита 1,3 млн. рублей. Но вот стоимость автомобиля дешевле на 105 000 рублей. 105 000 рублей – это стоимость страховки жизни, то есть это не КАСКо, и не ОСАГо.
Вторая интересная вещь: а в интересах кого заключается договор страхования. Обычно, страховым случаем по таким договорам является смерть человека или потеря трудоспособности. Другими словами, банк страхует свой риск невозврата кредита за Ваш счет.
Коронакризис показал, что существующие страховки по кредитам, по сути дела, не защищают заемщиков в тех случаях, когда это действительно нужно: потеря работы и дохода.
🚖Банк не обманешь
И каждый из нас, все выше сказанное понимает. Некоторые пишут заявление на возврат страховой премии сразу же после заключения кредита. Но и здесь не все так гладко, так как банк в этом случае повышает процент. Другие люди стараются быстрее погасить кредит, если есть такая возможность. И сразу же после погашения потребовать вернуть часть страховой премии. Но некоторые страховые компании отказывали в возврате страховых премий.
🚖Новые изменения в законодательстве
01 сентября 2020 года вступили в силу поправки к законодательству о кредитовании, которые предоставляют потребителю возможность вернуть часть денежных средств, потраченных на страховку в том случае, если заемщик досрочно погасил кредит. Но нововведения не будут распространятся на договоры, которые были заключены до 01 сентября 2020 года.
И теперь, с одной стороны нам понятно, что мы имеем право на возврат страховки после 01 сентября 2020 года. Означает ли это, что если кредит был взят до 01 сентября 2020 года, то нельзя вернуть страховку. Я так не думаю. Я хочу Вам предложить свою аргументацию.
✅Первая позиция
В статье 958 ГК РФ сказано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Здесь важно понимать одну вещь. Чаще всего страховым риском выступает риск смерти заемщика, а так как обязательства уже выполнены, то страховой риск следует считать отпавшим. Другими словами договор подлежит досрочному прекращению в силу закона, а не желания страхователя. Поэтому нужно писать не заявление о расторжении договора страхования, а уведомление о прекращении договора в силу закона.
✅Вторая позиция
Можно пойти по квалификации договора страхования в качестве договора присоединения то есть статьи 428 ГК РФ. И требовать изменить условия договора в части возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита.
✅Третья позиция
Некоторые юристы обращались с иском в суд о признании договора страхования недействительным на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Основание – предоставление кредита ставится в зависимость от заключения договора страхования жизни и здоровья.
✅Четвертая позиция
Если Вы собираетесь подавать уведомление о возврате страховой премии или в последующем планируете обращаться в суд, то обязательно изучите обзор практики Верховного Суда РФ и Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ. Если говорить коротко, то в практике существуют такие подходы. Многое зависит о того, как был определен размер страховой суммы в договоре. Если он равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, то, скорее всего, возможно вернуть часть страховки. Если же страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, то вряд ли Вы сможете вернуть деньги за страховку.
Нет комментариев